【摘要】定期寿险提供基本保障，意外保险再保上加保，两者组合能使家庭保障滴水不漏。

汶川地震如同一声惊雷，不少人被震醒，主动购买保险“傍身”。如今玉树地震再起，人们再沉痛之余不得不为生命的脆弱以及天灾的难料而感叹，购买保险不再是奢侈的多余，更是一份责任。

但由于对保险的功能缺乏认识，我们很多人投保热衷于投资型保险，尤其是分红险居多。在人们的意识里，这类险种能更大程度的将保险的“消费功能”转化为“投资/分红功能”。不过从保险规则的角度讲，专家认为：保险的基本功能是保障，意外伤害险+定期寿险应为家庭保障首选。

一、意外伤害险

地震后，不少人在求援过程中实施了截肢手术。命虽保住了，但给未来的生活留下了极大的阴影。因此，预先应付此类风险，意外伤害险是首位。

案例1：分红保险。

李某，30岁，选择三年缴费，每年缴费6700元，缴满费用后，每三年返回1000元，但身故能获得的保障不过2万元。

案例2：意外伤害险。

地震灾区张某，34岁，买了意外伤害险，年保费为654元，约定理赔金额为50万元，针对因为意外导致的伤残，会根据比例支付保险金。

结论：意外险是指被保险人在保险期间内因遭受外来的非本意的、突发的意外事故，身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按合同约定给付保险金的一种人身保险。比如车祸、地震而引起的保险责任，都在理赔范围之内。

意外险很便宜，它不以人的年龄来确定费率，而是以人的职业类别来计算费率。每10万保额的保费大致在200元/年左右。因为它是纯消费型险种，在同样的赔偿额度下，其缴纳的保费大大低于投资类保险。

二、定期寿险

定期寿险最大的优点就是便宜。

案例3：

某保险公司的一款定期寿险产品，为20万元的保额，20年的交费期，每年只需交240元保费。定期寿险的20年保障期内，如果投保人身故，可以获得20万元保险赔偿，如果20年后投保人仍然生存，则合同终止，保险公司不返还保费。

结论：定期寿险又称死亡保险，它提供一个确定时期的保障，如1年、5年、10年、20年，或者到被保险人达到某个年龄为止，如60岁。如果被保险人在这个规定时期内死亡，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满生存，保险人无给付保险金的责任。

定期寿险的保险责任比较宽泛，它不局限于意外引起的身故，因疾病而导致的身故也在理赔范围内，适合所有的人群，充分体现了保险的作用