【摘要】中国特有的独生子女政策使得家庭养老问题越来越严重，4-2-1的模式使的现代人们越来越重视个人养老储备金的投入，养老不能只靠儿女，还是要“靠自己”。除了现有的社保养老外，商业养老产品也是层出不穷，一份合理的养老规划应该是怎么样的呢？专家建议，购买定期养老保险，定期定额是储备养老金的最合理方式。
如何储备养老金
目前，我国长期寿险保底收益率有不得超过2.5%的规定，这是很多人不愿买养老保险的理由。1997年以来，央行连续下调存款利率，长期寿险的固定收益也从最高时的10%左右，跌落谷底。
不过，现在市场上绝大多数养老保险产品均已改良为分红型，亦有不少保险公司主张以万能险替代养老保险。无论是分红型养老保险还是万能险，收益率均可上下浮动，实际分红或结算利率视保险公司的经营投资情况而定，不受2.5%的限制。当前主流的万能险结算利率在3.2%-3.6%之间浮动。
如果在当前阶段要购买养老保险，上述两类产品可重点考虑。投保前可重点考察保险公司历年的实际分红情况以及当前的经营状况。专家指出，人们在投资指数型基金时常会采取“定期定额”的操作办法，这种理念对投保养老保险同样适用。
案例：
张先生曾于1997年在保险公司购买了一份养老保险，当时他30岁，月收入为1000元，每月缴纳80元的保费。这份保险的年收益率高达11%。到2027年张先生退休时，每月可领取120元养老金直至身故。
到了今年，张先生38岁，月收入达到1万元。8年前投保的养老保险虽然有着极高的收益率，但每月120元的养老金，在他心中已经不值一提。他决定今年再购买一份分红型养老保险作为补充，每月再缴纳700元保费，以提高将来养老金的储备金额。
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