[摘要]选择定寿险关键在于如何在均衡费率与自然费率的定期寿险的选择。在不同的岁数都可以投保，均衡费率与自然费率需要认真考虑……
 

假如你要20年的寿险保障，那一次保个20年期的定期寿险和分20次保一年期的定期寿险，各有那些情况呢?

均衡定期寿险，它所缴交的保费在保险期间的交费时期中都是一样的，这叫作均衡保费。假如说有个人30岁开始保了20年的定期寿险，保费以年缴的方式缴纳。在这20年间，他所交的保费都是一样的。

自然费率指的是所交保费会随着年龄的增高而增加，没有约定保障时间，一年一保的（这里需要指出的是必须是保证续保终身形式的自然费率寿险）。所交的保障费用是按其当时年龄所定的风险费率。

例如，客户他在30岁时死亡的风险低于50岁时死亡的风险，所以30岁的保障成本低等，而50岁时的保险成本较高。为什么他能在20年间都交一样的保费（均衡定期寿险）？其实是年轻的时候多交了一些，也就是他先交了一些未来才需要用到的保险成本。把他平均在20年里的费用中。

相对自然费率的定期寿险，在30岁时，均衡定期寿险费率远远高出其一倍多（以30岁男性保10万定寿为例/某公司均衡定期寿险需要250元/每年20年保障期。某公司自然费率定期寿险是110元）。均衡定期寿险说白一点，是损失了这些钱的利息。理论一点的说法，是损失了这些钱的时间价值，与机会价值。

另外，均衡定期寿险有个限制，就是它的保额是固定的。刚才那位30岁的人，假如计划保额100万，那么在这20年间，他都要缴这样的保障所需要的保费。假设他刚成家，有个0岁的小孩，他保定期险的目的就是怕小孩还没成人，自己有意外的话，家庭经济会有问题。

这时的客户，手上资产可能不多。可是十年过去之后，他40岁了，说不定事业成功，自己手上就有100万以上的资产，万一真的有意外去世或不能工作了，他还需要100万那么多的保险吗?40岁的他不一定会这样想了。

这里有一个费用投入的成本在里面。因为均衡定期寿险是提前把年龄大时的保障费用平均分在年轻时保障费用中了，如果现在停掉，那么之前的付出的保障成本就显得更高了。（因为你是用20年的风险来平均费用，而现在只是保了10年）

如果他的资产已经拥有50万，（没考虑其他开支的增减）其实他只需50万的保障补充即可。但是均衡定期寿险不可以减保额的，要不就停掉，要不继续交下去！两者来说都是损失！

还有更重要的一点是，定期寿险满期即终止合同，如果要继续购买，那则需提交投保审请。如身体有问题，ok，肯定是不可能买得到了。如果刚好是期未得了重病，在终止合同后离开人间，那真的是人财两空。

所以自然费率定期寿险的优势，弹性，就显现出来了。你觉得已经够了，你可以不要保。你觉得不够，可以把保额拉高。保障的时间亦是自己定。当然年龄高了，保费也高，相对保额来讲，保费还是低的！

如上面所讲重病情况，家庭可以全力以赴进行救治，如人走了，还可以拿到高额的身故赔付金。这样对于家庭来说是多了一张底牌，不会加重家庭财务负担。避免了最需要帮助的时候，刚好保险就到期了。自然费率定期寿险的保障时效性更显优势！