咨询内容：之前发过帖子，大家给了很多建议，看的我很晕。自己总结了一下：一、目前感觉比较需要一个10到15万的一个27岁男性的重大疾病+伤残+死亡的保险，最好带住院补助和意外伤害的。二、想找一款比较保值增值的养老保险，目前家庭成员两人，稳定年收入10万以上，无任何负债，双方父母均不用考虑赡养医疗等问题，近期无要小孩的计划，都有三险一金。想上这样的保险主要因为单位给上的养老太少了两个人都是每月500多，感觉退休后肯定不够，能够领取年金的年龄越早越好，最好能跟发工资似的。三、麻烦对自己产品有信心的专业人士能直接做份计划书给我，并且简单的介绍一下产品。谢谢！

咨询网友：amy（北京）

专家解答：

上海 泛华代理 葛振海

需要的保险是一款组合的方案，其实就是这样的。意外+住院医疗+重疾+养老。前三者是健康方面的保障，后者是今后养老的保障，那么前三者是一个健康险的组合，可以通过不同公司最有优势的产品做组合。重点来讲一讲养老险。养老险的话，其实不但但只有养老保险这一种途径来完成的，股票，基金以及投连都能实现将来的养老，但问题是，这样的选择具有风险，如果楼主有足够的抗风险能力，那么建议你将来的养老用高风险的产品来实现，这样的收益是一般传统养老险所望尘莫及的。

如果楼主认为将来的养老资金希望安全可靠的，不希望有一点风险的话，那么可选择传统养老险。目前的养老险如何选择，这里教楼主一些诀窍。所有的养老险的原理都是一样的，前期投入多少，后期就能产生多少。设定领取养老金的年限越早，自然领取的养老金就少了。简单的说，就是您现在每年缴费，总共在多少年内缴纳了多少保费，然后通过长时间的投入后所产生总收益来决定你将来养老金的领取，其实就是一个零存零取的一个概念，只不过保险公司是按照复利计算而且有分红，算下来要比银行有优势。

每款保险都会有一个现金价值，你只要去比较现金价值的多少就可以了，至于将来红利多少，包括万能险将来能达到多少多少，这都是不确定的，有些代理人还甚至用高档收益来诱导客户。所以看养老险产品，关键是看其现金价值，而非红利的多少，年利率的多少，因为只有现金价值是实实在在最肯定东西，其他的我们只能说是不确定的，只能是阿弥陀佛，保佑红利能多分一些，利率长居高位而不下。

北京 明亚经纪 绳广杰

不建议完全用年金险解决，现在很多代理人，客户说要什么，就给推荐什么，收到了保费就OK，但其实我们要从客户真实情况来建议，养老年金险收益不会很高，占用资金大，如果更多的转入其他投资渠道，会得到更好的收益；养老规划，是一个长期规划，首先要确定目前的理财状况，然后设定养老规划目标，然后根据理财偏好，决定如何达成目标，怎么搭配理财工具。

社保是基础养老；搭配一定的养老年金，能达到基本养老；做好长期理财规划（搭配基金定投等工具），可以实现高品质养老。有社保，医疗报销封顶19万（含2万门诊），只有花费达到24万以上（全部为社保药），才能报销17万住院，再算上自费药等无法报销的项目，那么，疾病医疗开支缺口，至少10万以上；重疾不是一天养成，那么康复也非一日之功，我们假定康复期为3年，这3年的营养补给等，也不是小数目，假定10万（算上康复期药物，实际花费可能不止这个数，而且基本都是不能报销的）；

康复期这3年，收入会中断，所以，保额部分还需考虑收入损失，这部分，男方所需额度为18万，女方为24万，可以用定期重疾加以保障；综合以上，男方需要38万重疾保障，女方需要40万以上，在这个额度之上，可称为足额保障；其中前两项，是用长期（返还型）或终身重疾险解决，收入损失部分，用定期重疾（保障到退休前）解决；

北京 信诚人寿 刘金红

一55或60岁之前的保险规划以保障为主，规避万一有事情发生后给家庭带来的财务损失。家庭经济支柱的寿险保额最好做到年收入的5倍到10倍之间。保险组合，意外健康医疗重大疾病寿险定期寿险以上组合保障范围包括/小到磕磕碰碰生病住院的费用报销，大到残疾烧烫伤、重疾、身故等。二55岁或60岁每月确定领取3000元到5000元的养老金，且随着年龄的增长养老金也会增值，商业养老保险的优势固定/持续/继承。