咨询内容：我今年30岁，年收入10万，夫人暂时没有工作，带小孩，孩子不满一周岁。房贷没有，但有8万的借款，有8万的存款。目前每月花费大概4000元，这样一年下来也就4-5万的存款。感觉应该为自己做一份定期寿险，起码是保障一下家人，请大家推荐一下自己公司的产品和缴费情况给我。

咨询网友：林彪 (广州)

专家解答：

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不错，定期寿险，一般都是针对尽家庭责任（孝尽父母、抚育儿女、照顾伴侣）的险种。定期寿险的期限，一般是根据我们的家庭责任时期而定的。

比如林先生您现在小孩不到一周岁，那么您要等孩子成家立业以后责任才最小，所以您的定寿一定要至少到您55岁。至于定寿保额可以按您年收入的5倍或：家人至少5年的生活费用+孩子的教育金+半年收入的应资金+贷款）。
 
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由于您是家里的经济支柱，所以建议给您自己购买一份保障，是个明智的选择。

在您投保之前举个例子说说：投保人小刘是家庭收入的主要来源。如果小刘发生意外，整个家庭的经济来源就会很成问题。因此，上保险要尽量先给小刘上。万一小刘出险，家人也可以得到一笔赔偿金，从而短时间内度过难关。而小刘如果不上保险，先给孩子上，万一小刘出事，家人得不到任何资金，经济上立刻会陷入困境。可以说，只要小刘不出事，家庭的经济就有保障。因此，保障了小刘，其实就是保障了全家。

当然，如果能给家庭成员都上保险是更好的选择，但当家庭经济收入有限的情况下，在选择保险对象的时候，第一选择还是能带来家庭收入的“家庭支柱”。

所以建议您可以在您在整个家庭的年收入的15-20%里边来完成您和您家人的险种组合是当务之急：

初步建议林先生完成险种组合：意外险80万保额+寿险30万保额+住院险+健康险（重大疾病险）

妻子：意外险+住院险

孩子：意外险+住院险

建议留存适当存款，而且家里也要预备一笔“紧急预备金”，一般可以维持整个家庭3-6个月的生活费用。没有人能预先知道会发生什么，只能被动地等待，因此作为紧急预备金的资金一定要保持高度的流动性，想用时马上就能用。

建议购买预算：保费支出可以占家庭年收入总额的15%～20%、保险金额是年收入的5～10倍为宜。
 
广州 平安人寿 林静   

现在保险的险种主要分为分红型和万能型，消费型，但是以您目前的年收入水平，完全可以做一份万能险，即可以得到高额保障，又能稳健理财，万能险灵活领取，就像定期存款一样，在扣除初始费用后，想哪时取钱出来都可以，万能险不是风险投资，完全没风险，投资不是理财，投资是充满风险的。

另外，我从你的本身情况来作需求分析，消费型的险种对你是不适合的，每年花两千多买保险，有事能赔，没事就当消费了，而且哪年不交就没有保障，对于有家庭孩子的一家之主，要有长期保障的计划，万能险可以终身保障，而且每年4千起保，最多可以保三十万，如果一生平安还可以当养老金呢，两全其美。

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您谈到了比较倾向消费型的险种，但是，初步根据您提供的信息来分析，您是完全可以通过储蓄型的险种来规避风险，既起到了保障的作用，也起到了资金的保值和增值的作用，一举两得！

而且就目前来讲，您是家庭唯一的经济支柱，如果您真有什么风险发生地时候，这种风险的后果不就给了您最爱的人：父母，妻子，孩子承担了吗？所以，健康很重要，有了健康这个“1”，后面多少个“0”全凭您自己去创造。

建议的产品组合是：重大疾病(10万)+意外伤害（10万）+意外门急诊（2000元/年）+全家保综合住院（住院津贴：100元/天，住院医疗：12000元/每次）。