咨询内容：我打算买一款保额30万的定期寿险，我目前30周岁，打算保30年，30年付，要求纯消费的。不知道各个公司都有哪些产品符合。本来买了泰康人寿的吉祥相伴的，保费都扣了，今天送合同过来，发现免责条款中有个醉酒行为， 经过和泰康理赔人员查询，是所有醉酒后行为导致身故都不赔，如果导致身残却可以赔。什么逻辑? 于是，当天就退了，现在还要重新找了。

咨询网友： hchlee (北京)

专家解答：
 
北京 华康代理 张磊

购买定期寿险的注意事项

1、根据需求选择期限。比如：为了抚养子女，选择与“22岁－投保时子女年龄”相接近的险种；为了偿还房屋贷款，可购买专门的信贷定期寿险，或者同时选几款不同期限的产品，组合成保额递减的险种。

2、 根据收入选择保额。选择保险金额除了要参考实际需要外，还需与支付能力相适应。不要盲目选择高保额产品，健康的投保目的是维护家庭原有的生活水平，而不是通过保险来让家人由贫变富。定期寿险的年保费最好不要超过被保险人年收入的1％。

3、保留灵活性。因为许多其他的险种也具有定期寿险的功能，所以在不确定未来是否会购买其他险种的情况下，不妨先买年限短一些的，或者不买太足的保额，以便与其他理财方式进行衔接。

4、 货比三家再购买。购买时可以先收集三家公司的同类产品和费率，对比条款费率后再进行购买。根据2006年开始使用的新生命表设计的定期寿险，费率一般来说要低一点，不过价格相差有限。

5、重点阅读“保险责任”条款。应该全文阅读保险条款，而不要贪图省事盲目签名。阅读“保险责任”时请注意：有的公司只保身故不保高残；公司在投保后对疾病身故设有观察期，有的公司观察期为180天，有的公司为1年；观察期内疾病身故有的公司只退保费，有的公司可以退10％保额，两者相差大约有十倍。

6、 重点理解“责任免除条款”和“高残定义”。定期寿险的除外责任通常为八项，可以简单理解为：投保人、受益人故意杀伤；被保险人犯罪、自伤；两年内自杀；毒品；非法驾驶；艾滋病；战争；核爆炸污染。个别公司也会添加其他的除外责任。高残定义比较严格，虽然各家公司都是相同的，在购买时仍需注意正确理解。

北京 新华人寿 王霏

如果是考虑到醉酒的问题，那就买大都会的吧，新华的定期寿险也是包括醉酒这项免责的，另外新保险法规定了，酒后驾驶是要根据交通部门的对于酒后驾车检测标准来判断的。还有新保险法对于免责中艾滋病贵的，被动感染艾滋病的也从责任免除中去掉了。