咨询内容：深圳家庭：先生：36岁，太太：34岁，均为外企工作人员。宝宝：4岁。 目前家庭年收入30-40万，大人有社保，小孩有少儿医保，太太有购人寿的某险种：寿险，重疾，意外15万的保险，保费已交完。（所以以先生和宝宝为主，必要的话可以考虑补充合适的住院医疗） 想补充商业保险，主要侧重保障（意外、重疾，意外医疗，住院医疗）。

家庭年缴保费能10000-15000左右。（投资以自己投资为主)  重点关注：大人：定期寿险+定期重疾险+意外险, 宝宝：定期寿险+定期重疾+意外，宝宝为女孩。

咨询网友：christine (深圳)

专家解答：

深圳 中国人寿 朱柏林 

定期寿险的期限一般以把小孩到能自立或是案揭房款期满的家庭责任最大期限比较适合。定期重疾保险一般要保障到70-80岁为较佳，因为之前为重疾高发年龄，最需要保障期。

意外保险应该考虑较高保障额，一般需要保持在年收入的5-10倍以上为佳，意外保险交费较便宜，多数都是每100元左右保障10万保障额。而深圳的小孩意外保险最高以10万为佳。

深圳 中国人寿 苏卫东 

您的家庭是典型的深圳幸福富足的中产家庭 ，您的保险需求很明确也很正确，可以看得出您对保险是比较熟知的，这里我建议您：

1、先生是家里的保障重点。所以先生的保险方案最好要以重大疾病和意外及意外医疗保障为主，建议不要考虑分红险种以便以最小的支出换取最大的保障额度，真正起到四两拨千斤、让每一元钱都发挥期应有的效应，另外不要再补充普通医疗保险以免和您们的社保起冲突、形成不必要的资金浪费。

2、您宝宝的保险可以一些既可以为孩子建立长期的保障（补充重疾+意外和意外医疗）、又可以在孩子上大学时起到补充孩子上大学的学费问题的方案，这样就可以做到一举两得了。

但是我不建议为孩子购买教育基金式的保险险种、因为教育基金式的保险是没有什么全面的保障，并且到孩子25岁时保险就终止了，到时还会造成我们的第二次购买，届时不管谁来买单都会造成我们资金的第二次支出、所以等于浪费。

深圳 信诚人寿 罗建明

三口之家：这时的事业均达到高峰，但对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分，因此这一阶段是人生责任最重也是保险需求最高的时候。

首先，家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外和疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议首先考虑购买含重大疾病的保障型险种，并附以较高比例的意外险和医疗险。如果已经有意外险和保障型险种，也应适当提高保险金额。

其次可考虑给孩子购买少儿险，为孩子的教育基金作出安排，对中国父母来说这是人生的重要责任。

另外，在经济允许的情况下可投保一定的养老险，对自己的晚年生活做好规划，并可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。对于三口之家来说，附加豁免保费保单是很重要的，使得经济支柱在伤失缴费能力的情形下仍然保证保单有效，使得家庭在任何情况下都稳定持续的生活下去。