咨询内容：1、保单都有现金价值。为什么有些保单没有？
　
（每年续保的意外险、健康险是纯消费型保险，没有现金价值。定期寿险往往中间会有很少的现金价值，开始和结束时没有。终身寿险、两全保险等长期保单都有现金价值。通俗讲，现金价值就是投保人退保时可以领取的钱数。）这样的说法对吗？

2、有了医疗险，也不是什么病都能赔。

3、二全保险好还是定期寿险好？都说终身寿险最贵，其次二全，最后是定期，对吗？

4、平安鑫盛到底包括哪些重疾？

咨询网友：仁珠 (广州)

专家解答：
 
广州 中意人寿 符碧浪

1、如果是消费型的产品，就没有现金价值；如果是储蓄型的产品，则有；

2、医疗险的保障范围一般都很大，但也有责任免除的疾病。比如说是先天性的疾病，慢性疾病比如  腰肩盘突出；比如整容类的，矫正视里力，牙齿修复等。目的是为了防止骗保的事情发生。

3、两全保险和定期哪个好？真是没话可说。一般的建议是两全+定期这样结合最好，这样的话，在年轻时保障更高，同时年纪大后还有基本保障；

4、包括那些重大疾病不是最重要的，因为有25种是大家都必须有的，定义也都是一样，关键是，它的保障范围有多大？

广州 嘉信代理 胡小蕾

1、保单都有现金价值。为什么有些保单没有？

所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。

在寿险当中，由于交费期一般比较长,随着被保险人的年龄增加,其死亡的可能性将越来越高,保险费率也必然逐渐上升直到接近100%,这样的费率，不仅投保人难以承受,而且保险也已经失去意义了。为此,保险公司在实际操作中往往采用"均衡保费"的办法,通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊，使投保人每期交纳的保费都相同。

被保险人年轻时，死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累。被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄。

因此，意外险、健康险这种短期消费型保险产品就没有所谓现金价值可言。现金价值存在于储蓄型的长期保险产品中，例如各种长期寿险等等。而现金价值会随着不同的保险期变化也是基于上述道理。

2、有了医疗险，也不是什么病都能赔。

每家保险公司的保险产品都有免责条款。这就像你去买电器，售货员会告诉你某些情况下电器损坏了不能保修一样的道理。

3、二全保险好还是定期寿险好？都说终身寿险最贵，其次二全，最后是定期，对吗？

贵不贵是看保障的范围而定。同样的保额，终身寿险的保险期比两全和定期寿险长，费率肯定会比较贵一些。至于哪一款产品好，真的是因人而异，因为没有最好的保险，只有最适合自己的保险。从另一个角度看，什么样的价格就会得到什么样档次的服务，你说对吗？