咨询内容：老公工资年薪税后10万，我月薪3500，我有社保，他没有。目前在考虑平安的万能智盈人生，我想给他买这份保险，保额20万，我自己买定期寿险。这样能同样有保障，保费能少交点。合理吗？

咨询网友：hedy (上海)

专家解答：
 
上海 太平洋安泰 胡亚利

1、您老公80年工资年薪税后10万，无社保，您82年月薪3500，有社保

首先，您老公是家庭支柱，且无社保，很需要意外险、重疾险、特别是医疗住院险，为了更好的保障家庭，也建议给他购买定期寿险。您有社保，在医疗方面可适当补充一些。可以重点考虑意外险和重疾险。在此基础上，购买投资储蓄型险种更好。

2、您想给他买这份保险，保额20万，您自己买定期寿险

其次，万能险本身具有保障和储蓄功能，是个很不错的险种。如果和附加险合理搭配组合也能起到全面的保障作用，但具体还要看您的实际情况。

总之，保险产品没有好坏之分，关键看是否适合您，是否能给您足够的保障。

上海 中国人寿 王勇

高兴看到你有这么好的保险意识，同时你对也有一个基本的认识。万能智盈人生是个万能保险，但万能险的功能是投资，对健康的保障是非常小的。保险的功能是保障，特别是对健康的保障，投资功能不是主要的。

建议在建立完备的健康保障之后才考虑投资类的保险，您说的寿险也是只保身故，也就是只有在身故的情况才会理赔，而对于重大疾病、医疗的风险完全没有保障。

建议考虑重疾+意外+医疗，如果现阶段两人的负担较重，再考虑定期寿险。

最后，还有富余的资金再考虑投资类保险，不然楼主买了保险却得不到更好保障，这不是保险的本质。万能险存在一定灵活性，同时它的主要功能是投资，同时存在三大费用：一，初始费用，二是保障费用，三是管理费用，而且是缴费终身，越到后面他的保障成本就会越高。

所以你还是应该先从健康保障考虑，而后可以考虑理财分红保险，当然现在现在市场上也有将这二者结合起来的保险，既能保障人的身体健康，同时由具备理财分红，而且拥有固定返还，八十满期三倍保额返还，现金价值也很高。
 
上海 太平人寿 徐文纬

首先应明白为何买保险。我们再有能耐也无法预知风险是否发生、何时发生、发生后会造成多少损失。所以当你想买保险时应选择与你现家庭经济相匹配保险，这样才体现买保险是转移风险
且若风险发生它的价值最大化的功效。而万能险侧重投资，不适宜初始买保险者的选择。