咨询内容：家庭情况： 老公，35岁，年收入20万，有社保，可100%报销。已有保险：30万20年的定期寿险。 我，32岁，年收入6万，享受公费医疗，无商业保险。 女儿，3个月，无保险。

买保险的基本想法： 主要想给老公买些重大疾病保险，我自己想买些定期寿险，宝宝主要考虑20岁之前的教育基金之类的保险. 。

老公的情况：1、母亲60岁前死于高血压；2、父亲60岁前死于胃癌；3、目前老公有慢性胃炎，过敏性鼻炎，腰椎间盘突出。老公的情况是否可以继续投保?是否需要增加保费?

咨询网友：lilywang (北京)

专家解答：
 
北京 平安人寿 严奇君

夫妻两人均享受很好的医疗福利待遇，但是也有必要补充一些商业重大疾病的保障，这样的话两者就能有个很好的互补。因为大病是实行先行给付制的，也就是只要提供医院诊断证明就进行赔付。

因为家里刚有了新成员，处于一个家庭的成长初期，所以现阶段我觉得家庭主要解决的补充双方的重大大病缺口和一个保额的定期保障以及小孩的教育金准备。另外家有个家庭的资金也应该有个合理的配置，让工资以外的收入多起来，因为现在双方都已经30岁了，而且家庭条件也允许考虑到养老金的规划了。
 
北京 友邦保险 韩晓雨

不知道你和爱人是在什么样的企业，国企公务员、外企高管，在国内一般情况下这两种单位的保障还是比较全面的，但是有一个非常重要的问题是，不管你现在在什么样的企业里，万一我说万一我们罹患了大病或是遭受意外，不管是国企还是外企没有一个单位愿意养我们一生，万一罹患大病，后续的治疗，务工、营养费、孩子的教育费用，在未来有可能使我们无法承担的重担，您说对吗？

你现在考虑的保障方向很对，我提供的意见是你和爱人买高额度的重疾，同事兼顾养老的产品，保障一生，同时保证老来无忧。孩子的教育金，像您这样的家庭肯定会给孩子准备很高的教育金，所以我想给孩子一个“黄金未来”会更好。
 
北京 太阳联创代理 刘巍

30万的的定期寿险显然保额严重不足，建议补充一部分消费型的定期寿险，重大疾病方面主要关注于重疾发生后的后期恢复费用，以及住院收入补贴。意外伤害导致的医疗费用（如交通意外猫爪狗咬等）社保是不予报销的，应该加以补充。以先生的收入而言总体保额（定期寿险+终身寿险+意外伤害险）不少于300万，重大疾病提前给付现阶段不少于30万。

公费医疗不知道报销比例如何，按照年龄来看报销90%的可能较大。需要补充寿险+重疾提前给付和意外险，意外医疗险，住院医疗险（担负公费医疗报销剩余部分）

建议做基本保障计划，主保寿险重大疾病险，意外医疗险。住院医疗险父母单位+儿童社保已经担负很高了无须再投商业险。