咨询内容：男，30岁，职业作家，无固定收入，外有债务。年收入有时几万，有时十万左右，几乎无结余，经常入不敷出。固定支出房贷3300，房租2000，其他支出3000左右。想购买新华的定期寿险，30年或20年的，保额20万，年缴费多少呢？还有要加上住院保障和意外险。

咨询网友：北京 核桃

专家解答：
 
北京 太阳联创代理 刘巍

如果是消费型寿险：保障期30年 缴费期20年保额20万 年缴费2420元  缴费期30年 年缴费1820元；如果是非消费型的定期险20万保额价格会比较高。加在一起就不如投保万能险了。

住院保障考虑报销型的：
 
1）有报销型的主险，但是平安的主险型住院报销险是健康险公司的产品价格较高。寿险公司的住院医疗险没有主险型。

2）有年龄限制，初次投保年龄需小于55周岁。

3）只有重大疾病提前给付和住院日额是按照总额赔付，住院医疗险是按照实际花费报销，不能从中获利。

4）分为无社保人群适用的A款和社保补充型的B款

社保对于意外导致的医疗费用报销很低，而商业保险的意外医疗险，除免赔额以外报销比例很高，直至100% 但是社保规定的自费药物和器械除外。

北京 人保寿险 刘淑彬

保险的真谛是保障，你初期考虑基本保障部分，是十分正确的。基本保障包括意外、重疾和医疗，从你的标题来看，还缺乏重疾问题的保障。

医学统计，现代人患重大疾病的几率是72.5%，这个数据的体现，我们在现实生活中也是可以看到的：现在的老人真正是寿终正寝的很少，各种疾病导致生活品质下降，维持几年不等的时间后离去的更多。

而重疾险是越早买保费越低的，所以要尽早考虑，每个月拿出一小部分，避免健康问题给将来的家庭经济带来过大的冲击，影响晚年生活品质、给儿女带来更多的负担。

医疗险方面，按照社保情况和就医习惯来做补充就可以了。你关注是否可以单独销售，另外提醒一下还需要注意续保情况。

意外险方面，确实是保单就可以解决，但还要看具体的职业类别的。因为意外险是跟职业挂钩。产品方面，都很容易解决，但如何组合才能在有限的预期保费支出内，合理解决你所担心的问题，需要对你有足够的了解。

所以建议你在这里能够补充更多的资料：家庭结构、年龄、职业、各成员收入、家庭支出（包括赡养、抚养、日常、固定还贷等）、理财习惯和渠道、家庭负债、家庭成员各自保障（包括社保和商保）等，以便我们有针对性的给你提出具体的建议。