【摘要】新一代的80后渐渐挑起社会的顶梁柱，而与此同时也进入了“前养老”时代，这时，保险市场的分红险正当红，越来越多的消费者选择分红险进入前养老时代。
个案描述
李先生，35岁，投保某公司分红型年金险一份(基本保险金额888元)，60岁起领，年交16597元，持续交费10年。其中，红利领取方式选择“理财投资”，保险公司将为其提供“理财投资连结保险”，首年多交纳1元保险费。李先生可享有的保险利益如下：
(1)从60岁起，每月领取888元养老年金直至99周岁。开始领取年金后若未生存至80岁也保证至少给付满20年，即888元/月×12月/年×20年=213120元；
(2)若60岁前不幸发生全残，可每月领取888元全残收入保障保险金直至60岁，同时，不影响后续养老年金的正常领取；
(3)在李先生99周岁时，累积中等红利可达63.4万余元，若按4.5%的中等投资收益假设，此笔中等红利在投连险账户中的价值可达113.4万余元；
(4)若李先生在60岁之前不幸身故，公司将返还所交保费与保单现金价值二者中的最大者。
在老龄化社会向我们步步逼近时，养老成为展望未来的现实难题。分红险成为不少人谋划养老大计的桥段。据羊城晚报记者了解，到目前为止，分红险在一些保险公司的保费占比甚至高达八九成。
养老成现实难题
不考虑通货膨胀：假如你准备60岁退休，退休后每月需花1000元，按平均寿命80岁来计算，你将需要1000×12×20=24万元的养老金，假如每月2000元，你将需要2000×12×20=48万元养老金。几十年间不可能不发生通货膨胀，以3%的通胀计算，如果每月支出1000元，而你的寿命是80岁，那么，你将需要花58万元；如果按每月支出2000元计算，则为116万元。
不过，这样的构想依然太过理想。
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