银保产品本质上属于保险 用于理财本末倒置

　　该业内人士指出，简单来说，银保产品是一种介于银行理财和保险之间的一款产品，大体上分为分红险、万能险、投连险三种，万能险比较倾向于保险业务，投连险则更倾向于投资理财，分红险介于两者之间，属于一款低风险、低收益的产品，也是被反映问题最多的一种银保产品。

　　这款银保产品，为什么会产生那么多纠纷呢？“首先要搞清楚一点，分红险本质上还是用来抵御风险，并不是理财，更不能用保险来赚钱。”该业内人士说，现在很多消费者甚至是保险公司都走进了一个误区，把保险当做理财产品来用，这就有些本末倒置了。因此在选择分红险的时候，首先要注意的是选择适合自己的保险保障，并不是看投资回报率。

　　解读分红险“高收益”陷阱

　　对于目前不少推销人员介绍的“高收益”，该业内人士表示，这仅仅是推销人员用来吸引人的噱头，在合同上根本就不会明确写上最低收益率，有些保险十年后的收益还不如银行定期。一些宣传页上只有每年固定收益（有些保险叫做生存金、保障金等）是实打实的，其他一些预期收益、年分红，都是一种猜想，不会给客户任何保障。

　　随后他举例某保险公司推出的阳光十年产品，按照每5年存2万，十年期满后取出，能拿到的总领取额是16104元。按照今年刚公布的利息标准，相同模式下，10年后拿到的利息最低在2.3万多元。“根据统计，今年上半年分红险的回报率仅为1.93%。”该业内人士表示，也就是说，加上分红和保障金，顾客能拿到的收益其实和银行定期差不多。

　　分红险透明度低 年收益表不可全信

　　“分红保险是所有的银保产品中透明度最低的”另一位业内人士表示，相对于其他两款产品，分红险并不会定期向客户公布资金运作以及投资收益，这就让某些保险公司在宣传上有了做手脚的可能。

　　该业内人士说，有些保险公司为了提高产品的吸引力，会将近几年的分红做一个趋势表，大多数表总体上都是一种呈倒三角的上升趋势。“这种表不能全信，有些保险公司会做手脚。”该业内人士举例说，如果今年客户的收益是100元，预期第二年收益可能会下降到50元，那么保险公司今年可能只会告知客户收益是60元，剩下的钱会补到下一年或者是下下一年中，这样总体上来看，给人的感觉就是这家保险公司投资稳定，有保障性。

　　保险公司不破产不是“定心丸” 客户利益也受影响

　　“保险公司也是会倒闭的。”该业内人士表示，《保险法》规定，保险公司不允许破产，只能分立、兼并，被保险人的保单也会相应的有其他保险公司接受。但是这条规定并不算是个“定心丸”，只能保证客户不会“血本无归”，相应的收益受影响是一定的。

　　据了解，国家对保险投资有严格规定，只有一些特定的保险公司才能对国家大型基建项目进行投资，而且投资额度也有限制。“虽然有限度，回报也相对较低，但是在保险行业，这种产品是最受欢迎的，主因就是有保障。”该业内人士说，其余大部分中小型保险公司，如何投资理财只能自找渠道， 风险相对也会高上不少。如果经营不善，客户保单相应的就会受到影响。