咨询内容：所在城市： 上海市 上海市 保障对象： 丈夫 年 龄： 30岁 目前职业： 工程师 保障范围： 健康医疗、退休养老、子女教育、意外保障 、储蓄投资保费控制： 2000-3000元 购买计划： 近期 需求描述： 工作稳定，身体健康，考虑保障跟投资险种。如果是分红型的可以考虑保费在10000元或以上，保障型险种可以考虑在3000元左右。

咨询网友：lily (苏州)

专家解答：

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看了您的资料，我建议了解一下目前市场上比较畅销的万能险，万能险是储蓄理财和保障都有的两全保险，储蓄理财功能的这笔钱可以当作教育金和养老金，保障包括终身寿险和重大疾病，还可以附加意外险和住院医疗等，年交保费是6000元起交，随着您收入的增加，以后也可以追加所交的保费，交得多以后养老金是领得多。

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看了您的介绍，我想根据您爱人目前的生活收入状况，只要健康工作就没有问题。所以会影响您实现家庭所有规划就只有万一健康出了问题和身故这些风险了，所以，您考虑规划的重点就是风险来了，不动用家里的现有资金准备，同时还要保证家庭收入不受损失。因为我们对家人、对孩子所有的期望都是基于目前逐年增长的家庭年收入准备的。所以要考虑重大疾病险和寿险。

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对于您丈夫，而立之年事业稳定，建议您还是要首先考虑他的健康问题，工作、生活的压力加上环境的污染日趋严重，未来有着很多的不可控性，建议您考虑这样一款产品：分红型重疾+意外；

另外，子女教育也是要接着考虑的，以后这笔钱肯定是要拿出来给小孩用的。在丈夫的健康和子女教育2者的基础之上，您看是否已超出了家庭收入的10%-15%，否的话可继续规划养老，是的话因为目前您丈夫的工作比较稳定，可暂缓考虑。

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看了你前面的资料，感觉你现在就是想给自己和宝宝一起考虑保险规划，是吧？

其实买保险我们首要要清楚的是保险区别去其他理财工具的最大特点就是保障，脱离了保障就失去了保险的意义；其次就是买保险要结合到保额的全面，保障的足够，保费的合理；再次，我需要特别说明一下的就是保费的支出不是随便根据代理人推荐险种的利益或者其他因素来决定的，而是要结合自身的需求和家庭的实际情况，在合理的范围内做的财务规划。

一般保费支出建议不超过家庭年收入的15%为宜，过高或者过低都不合适，过高会给收缩家庭其他的理财，过低又会制约保额足够和保障全面，因此合理即可！

另外一份合适的保险计划如同买衣服，一定要量体裁衣，才能确保有合适的衣服穿，因此建议和认可的代理人针对自身家庭情况做需求分析，然后再选择合适的产品，这样似乎意义更大！

同时友情提醒，切忌不考虑自身情况盲目相信代理人，收了N多的计划书，最终陷入产品比较的   误区中来，给自己造成太多的困惑和迷茫！