咨询内容：大家好！我是一名中学教师，26周岁，年收入3—4万，单位有社保，未婚但近期有结婚打算，身体健康，无任何商业保险，想买一份保障意外、重疾兼顾养老的保险，朋友推荐了国寿的瑞鑫两全保险，不知是否适合或者有其他更适合自己的吗？谢谢各位专家了。

咨询网友：宇文秋子 (湖州)

专家解答：

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瑞鑫是一款很不错的保重大疾病加养老险。但是你目前主要解决的问题是保障。如果拿你收入的十分之一也就是三四千。买这个瑞鑫显然保障不够全面。

建议做单纯的保障险。因为如果你结婚你还要面临抚养小孩的责任。需要解决这些以后。方可注重养老险。

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合理的理财规划就是要用年收入的10%购买保险，这样每年的保费压力才不会太大，对您来说就是4000元左右。显而易见，年缴4千元想实现全面的保障加养老是不现实的。您目前最需要解决的问题就是先把最基本的医疗保障做全面，包括意外医疗、住院补充医疗和重疾保障。然后再考虑养老问题。重疾保障可考虑涵盖女性疾病的可返还的险种。

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以你现在的收入水平,年交保险费最好控制在你年收入的10%,也就是说最好不要超过4000元了,老师一般都有相对稳定的收入,建议你选择30年交费的,保障期最好选择到70岁的,产品组合可以选择10万的定期两全险+10万消费型的重大疾病险+1万的住院医疗险+意外险卡单,整个保险费差不多可以控制在3500元左右.

你除了选择保险产品外,还可以选择一些债券型基金产品每月定投400元左右,这笔钱将来也可以作为你的急用金了。

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你的年龄投保无论从任何角度来看都是很符合保险越早准备越轻松的规律。且核保也会很顺利！所以很赞赏你的聪明之举。你的保险需求顺序也很对。综合意外保障+定期还本的重大疾病保险是你的首选。这样有病有保障。

没病合同到期（假设你预定70岁）本金加祝寿金一并返还。也可视作一笔可观的养老金。按你的年龄年缴3350元对应的重大疾病保障15万（30种大病）意外身故及残疾10万。意外烧伤5万。意外医疗5000元。意外住院补贴2500元。100元/天。。倘若再加上100元/年的定期寿险10万（消费型的）使这个组合更合理和完善。保费控制在你收入的10%以内。