咨询内容：年收入4万家用开支均有长辈，宝宝5月多，我和老公已各有一份人寿分红型险。现在手头经济宽松，想把家庭财务好好规划，重点给宝宝储备风险的能力。问题补充：现在有平安业务推荐给我自己买万能，给宝宝买世纪天使。我很犹豫。说明我和老公工作固定属于事业性单位，公婆退休有保证也在事业性单位工作。有2房无贷。想看看人寿和平安有什么建议。我和老公有人寿的美满一生和鸿寿年金，这2个由我长辈给我们交，宝宝的得由我们自己选择。就我们家的保险规划有什么要补充的请各位帮忙分析，提宝贵意见。

咨询网友：yiyg (怀化)

专家解答：

深圳 平安人寿 郑磊

为孩子买保险注意事项：

一是遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。

二是先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。

三是保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。

四是购买豁免附加险：需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。

五是先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。

嘉兴 平安人寿 查飞雨

平安的智盈和世纪天使本身是很不错的产品，但两个险种加起来年交费至少也得近万元了，以你的情况我个人以为并产太适合。应先将大人的保障保足，尢需补充意外和重疾，孩子首选消费型的卡式医疗险。

武汉 新华人寿 张迎锋

看来你一定是个很有责任心的父母了，给宝宝储备风险的能力，并不是给宝宝的保险买的越多，就越能保障宝宝的风险了，为防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额（一般在５－１０万元之间），因此，少儿保险的身故保障达到了５万元或１０万元即可。因你家乡在怀化，那个地区的未成年人的身故保险金最高的限额应该是5万元，真正好好规划的应该是你们自己的保障了，你和你老公都有一份人寿分红型险，不知道是否是重大疾病的保障，如果不是的话，建议最好先给自己补充重大疾病保障，至于宝宝的保险，就购买消费型的重大疾病险和医疗险就足以了，整个保险费(包括你们夫妻购买的人寿险)支出最好控制在你们年收入的15-20%之间了。

珠海 平安人寿 王永连

以您的情况，小孩并不适合购买世纪天使及万能保险。首先完善家庭经济支柱的保障，保额以5—8年的收入总和为参考数据。按照您的收入状况建议以消费型定期保险为主。