咨询内容：我今年三十八，先生四十三岁，儿子十七岁，读高二。夫妻俩均在事业单位工作，年收入共约七万元，每年需给双方父母各5000元养老，家庭日常开支每年约4万元，现有住房-套，无房贷，无外债。夫妻双方单位均参加医疗保险及养老保险，现想给儿子买份保险，希望10-15年后为儿子存一笔成家立业金，请各位高手指点，买何险种为好？买多少？夫妻俩还需买何险种？另有保险人员给我儿子推荐-种美满一生的险种，究竟合不合适？请大家不吝指教。谢谢！

咨询网友：a (河源)

专家解答：

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其实你和你先生都要主要考虑重疾的需求（其实本质就是寿险+提前给付重疾）。但是你们的年龄购买重疾险的价格已经高了，所以额度不会特别的高。

如果你想给儿子买保险的目的是为了在10-15年存一笔成家立业金，其实这也是一个很现实的问题。建议给你儿子买一些基础的意外，意外医疗保障，用卡单类或意外作主险即可。费用最多也就二三百元即可。可以做基金定投，在十至十五年的时间里可以为他筹备一笔婚嫁创业金。

如果以你们双方大人的健康作为标的，十年后取出这笔钱，我估计都有不够回本的可能性，有点舍本逐末的感觉。并且十年以后，你们更需要的是保障。

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我的建议你和你爱人买的多些，用你两口的身体为标的，为孩子存钱，十年后把本金取出，为孩子做婚嫁金，你两口有啦保障，孩子医疗这一块在学校买，你们有保障啦，孩子才有保障，孩子的标保障是你们给的。

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从你提供的情况看，你夫妻都有事业单位办的医疗和养老保险，儿子的保障需求就显得更迫切一些。为儿子存一笔成家立业金是你的初衷，但你忽视了更为现实的保险需求——转移重大疾病和意外伤害保险风险。好在保险代理人自由向你推荐的“美满一生”能兼顾儿子的重疾保险、意外伤害保险。

“美满一生”从保单生效的当月起就开始返还年金，一直返到75岁，所返年金可以转保重疾险、学平险（23岁以后保意外短险）。按你家的经济状况，美满一生一年交万把保费也还可以，那么就能获得八九万的重大疾病赔付、十来万的残疾或身故赔付、两三千的意外伤害门诊费报销、一两万的疾病和意外伤害住院费报销等一系列额度的全面保障。

同时，美满一生按年度分红，红利可累积生息，到儿子成家立业时，累积的红利可以取出来用。用不着的累积红利和到75岁保险期满时的还本付息，又是一笔养老补贴。你夫妻需要补充重疾险和意外险。以弥补报销式社会医保的不足。

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鉴于您的情况，给您的建议如下：1、您每年的保费支出为您家庭年收入的10%-15%（7000-10000元）；2、您应该给您的孩子购买投资型的理财产品（分红型），年交保费控制在4000-5000元；3、您和您的爱人应该各自购买一份健康险（侧重于重疾），以化解家庭风险，年交保费控制在2000-3000元。

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首先您们是有了基本的保障，按您们现在的年龄购买分红险不是很好了，因为年龄越大，保费越高保额也越低，建议您们二位补充意外险+意外医疗+定期寿险，帮儿子购买意外+意外医疗+分红型的。根据自己的经济能力去交保费，，建议您们将年收入的10%-15%来交保费。

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首先恭喜您保险意识很强，而且您和爱人都有最基本的保障，这些一般的家庭都是做不到的。您想为孩子投保，孩子是所有父母生命中的宝，是父母最值得骄傲的，都希望他们有个好的未来。你想给孩子存的话，您有没有考虑年存多少对于您来说没有压力呢？你是希望保孩子的终身，还是定期（定10年或多少年）呢，您喜欢分红产品吗？等等这些您也应该考虑一下，另外，我个人建议，根据您的需要，我觉得您应该选择那种交费灵活，高保障，存取灵活方便，高利息，资金累积快的产品更好。