咨询内容：杭州三口之家，家庭年收入20万左右，有房无贷，无车，存款+股票50万左右。爸爸：35岁。（1）已投保平安投保常青树重疾保险，保额10万；（2）07年投保国寿鸿富两全保险（公司福利），5万保费一次性交清，保障5年。（3）有社保。

妈妈：29岁。（1）已投民生人寿的重疾保险，保额10万。（2）07年投保国寿鸿富两全保险（公司福利），2万保费一次性交清，保障5年。 （3）有社保。小宝宝：0岁。（1）杭州市少儿医保，每年150元，大概是2万门诊和10万住院。目前商业保险年缴保费约7000元左右。

行业高速发展期已过，未来家庭收入可能会下降，初步考虑大人的养老和小宝宝的健康和意外。在此基础上业务经理建议爸爸投保平安智盈人生，年缴6000，意外15万和重疾10万。小宝宝买意外和大病的消费险，每年几百元。妈妈暂时没有考虑。请教各位专家以上家庭保险该如何完善，有了常青树是否有必要在万能险中再投保重疾。

问题补充：（1）常青树03年投保的，只有重疾。（2）妈妈的民生人寿是04年投保的，也只有重疾。 补充问一下是否有必要在第三年将国寿鸿泰两全保险（更正，非鸿富）退保，然后重新购买一份意外和医疗方面的保险。

咨询网友：三口之家 (杭州)

专家解答：

杭州 平安人寿 徐莉

建议首先补上意外与身价，我们平安银行在杭州开业了，现在平安信用卡有送高额的公共交通意外保障，最高达50万元，是免费，因为您是我们平安的老客户，现在可免费办理的，只要信用卡一直用，保障就一直送的。 因为您有社保，可以再加点医疗险做补充，例如我们的健享人生B款可以了解一下。

大病的话建议增加一点，因为10万的大病对于您的家庭可能少了点，而且现在的医疗费用越来越贵了，大病增加到15-20万左右比较合适一点。

最后孩子刚出生，医疗还不错的，而以后您一定想给他最好的生活，趁现在收入还很不错，我建议小孩教育金等现在可以早点考虑为他存点钱。

杭州 平安人寿 陈迹

看到你有这么多保险应该是很恭喜的，但是却连基本的意外一份也没有，还是建议夫妻双方都要添加意外和意外医疗。同时爸爸现在也可以考虑养老部分的准备了。万能还是不错的保障，可以有病防病，无病养老。爸爸的风险保额=未来要承担的责任。

1、保险的一般保障完善是：意外+意外医疗+住院费用+大病（身价保障）+养老；2、宝宝可以办理平安成长卡350元一年，有意外+意外医疗+住院保障；3、妈妈也可以在办理平安卡200元一年，有意外+意外医疗；4、保费支出不超过家庭年收入的20%。

广州 平安人寿 徐利霞

很高兴看到你有这么多保障，目前你们大人的意外、医疗还没有，而这是最基本的，建议尽快补上。一般会以年收入的5-10倍作为基本保障，目前你们都不超过20万，应补充这方面。平安的智盈人生还是不错的，可以考虑。