平安鑫祥两全保险（分红型）[具体条款][费率表][专家点评]

咨询内容：最近有保险代理给推荐平安的鑫祥，年交3000多，交十年，还有附加终生重疾，感觉还行，但是没有出险得要到孩子60岁才能领取，心里有点疑问，不知道该不该买。

问题补充：我们家的情况是这样的，年收入10以上，我本人有一份平安鸿利、康顺，年交保费3500元，我爱人有平安的鸿祥（他本人在中石化工作福利保障较全），年交保费2000元，我在2006年又给儿子买了智富人生A，年交保费5000元，都是同一个代理人买的，在这种情况下我还有必要给孩子买鑫祥吗？

咨询网友：天乐妈妈 (东营)

专家解答：

泉州 太平人寿 庄小燕

家庭每个成员都需要拥有保险，但每个人根据在家庭当中的角色，产品诉求是不一样的。专业的代理人会根据您的收入情况和财务分配情况来为您的家庭量身定作计划。计划也需要分步走，如果经济一般的情况下，应该在家庭成员中有所侧重。如果一定要平分给每个成员都拥有保险，那么，针对每个成员，我想在有限有资金里，产品设计也应该有所侧重。而不是什么都保，但却什么都很少，意义不大。

东营 新华人寿 吕瑛

大人是孩子的精神和经济的主要支柱，保障的重点是大人，而且保监会对于未成年人的身故赔付是有限定的。保险的目的是把风险漏洞堵上，数量不在多，而在全面。希望你考虑以上同仁的综合意见，梳理一下家庭已有的保障，然后查缺补漏，对保险计划做得整体规划，用最经济的资金解决最需要解决的问题。

东莞 平安人寿 张春艳

其实这个计划该不该做，该怎么做要看几个方面：

1、你做这个计划想解决什么问题？保险产品有很多种，每一个产品的功能侧重点不同。鑫祥是一种定期险，合同期三倍保障，合同到期双倍返还，加上分红可以做到保本增值，到期还可以转换成养老年金，养老金领至终身。它的比较符合喜欢到期回本的客户，而且是养老的很好补充。

2、你家庭目前的保障情况？科学的保障规划应该先做好大人的规划再做小孩的。因为大人才是小孩最大的保障。根据你提供的资料只能看到你家庭的保费投入配比，看不到具体的险种搭配合不合理，保障额度足不足够。

3、你的家庭经济结构？家庭的收入/负债情况，生活的支出情况，科学的建议是把家庭年收入的10%~20%来做保险理财规划。因为资料不全所以很难判断目前的交费是否与你的收入匹配。

最后，请补充一下小孩多大？