国寿美满人生年金保险（分红型）[具体条款][费率表][专家点评]

咨询内容：我27岁，老公28岁，我们自己做生意，月收入各三万左右，有车有房，计划明年生宝宝，我们都没有任何社保医保，呵呵，属于只有靠自己的那种人。我没有任何保险，06年为老公买了一分人寿的美满人生，交五年，年交一万的。很早就想买保险，但是对于繁杂的品种感到很头疼，呵呵，麻烦热心人士帮帮忙啦。

咨询网友：小腻儿 (沧州)

专家解答：

深圳 中国人寿 蒋淑云

你老公买的那个险种很不差，如果是要投资的话，建议就选这个险种，国寿近期出了一款新的产品瑞鑫产品也非常的不差。

广州 平安人寿 李焰辉

你的年纪比较轻，保障意识很好，为自己和家人作保障配制是必须的。你提供的信息略少，例如车和房是否需要还贷，是否有负债等等财务数据。未来有小孩子了，家庭的压力将很大，特别是现金支出的压力，因此建议你早投保、早保障。而且按你的信息表述，虽然你和丈夫的收入还算不错，但做生意难免有波折，因此你的家庭现金储备应该比较有限，能否稳定地拿出相同数量资金投入保障计划还是未知数，因此计划中投入资金的融通功能非常重要。

我的建议：1、现在就建立家庭保障计划，以后再补充小孩的保障计划；家庭保障计划建议采用灵活缴费类的计划，兼顾保障和安全投资且不需要年年缴费，提供保额和重大疾病保障，而且此类计划的变现能力一般比较好；

2、投保意外伤害、意外医疗和住院费用报销等计划提供意外伤害保障和补充医疗支出中社保的自负部分以及住院期间的收入保障；

3、保额设定：建议各人设置在150-200万水平，适合你目前的收入水平，保额和重疾保障比例1：1或3:1；

4、过几年家庭责任加重时(小孩成长期)可把保额提高以获得更高的保障，到年老时再将保额调低，此时灵活缴费类的计划将有资金累积可供提取作为养老金补充；

5、关注女性大病保险，这些通常是重大疾病保险不保的，建议选择专业的健康险产品规避风险；

这样规划的好处是用同等的钱办更多的事，而且资金相对灵活，比较适合你家庭现阶段的状况，以上建议的投入请控制在你和丈夫年收入的10%，比较实用。

东莞 信诚人寿 海军

自己做生意最好是投保保费灵活的万能或投连产品，其组合就以寿险为主配以重大疾病、意外保险、意外伤害医疗、住院费用、保费豁免等险种。如果是固定交费的传统保险产品，怕因经济原因续费时有困难证而导致保险中止的情况发生。