咨询内容：一家三口，年收入12万，小孩5岁。想给小孩买一份保险，初步选定“平安鑫利两全保险（分红型）”为主险，想增加些附加险，包括意外险、重疾险、住院医疗险，年交付在7000-8000左右，请专家帮忙，谢谢！

咨询网友：luoz (广州)

专家解答：

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首先，不知道大人的保障做的怎么样？每年7000-8000希望是剔除大人的保费后家庭可以轻松承担的保费。一家人保费最好控制在15%左右。

其次，给孩子买保险，可以考虑健康险，包括重疾，住院医疗和意外伤害。平安有一款少儿医疗卡，可以解决住院医疗和意外伤害。不反对考虑这个。但孩子的重疾可以通过很多方式来进行，做长期险并不是最好的选择。如果您预算是7000-8000，最好通过教育储蓄做主险，附加少儿重大疾病，保障也很高了，而且等到孩子18岁后还有相对应的教育费用于大学支出。

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按照您家的年收入来看，给小孩7000/年的保费预算有些偏高，除非大人的保障都全和够了，家里也没有负债。不然，重点应该是先大人后小孩的。由于不了解您家的具体情况，所以也不能给到合适的建议。如果是仅仅解决孩子的一些问题。

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甜蜜的三口之家， 首先应考虑为家庭的主要经济支柱购买保险。先“保障”后“投资”，即先购买重大疾病保险、人身意外保险等保障型的险种，以确保家庭经济支柱在遭遇风险时，能够雪中送炭，帮助整个家庭度过危机。之后，再考虑投保一定的养老险，对晚年生活早作规划，并可考虑选择投资类险种作为家庭理财计划的一部分。 在夫妻双方保障充足的前提下，再安排孩子的健康和教育保障才是比较合理的。

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小孩子的保险最重要的在于意外、住院医疗、重大疾病三大块，基础保障建立全面以后经济允许，可以再储备一定的教育金，至于具体的保险规划方案需要结合每个家庭不同的实际经济情况因人而定！如果家长的保障做足了，而且没有房贷、负债的情况下可以选择这款产品，两年一返可作为锦上添花。如果家长的保障还没有做足，而且又还有房贷、负债则不建议买这款产品。具体的要根据自已的实际情况考虑！

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5岁小孩购买鑫利保险，按照您的预算，可以购买5万保额的鑫利附加5万保额的鑫利附加重大疾病保险，再附加豁免。保费是7000元左右，因为鑫利两全保险的重大疾病赔付是双倍的，这样相当于等待期后就可以拥有10万的重大疾病。不过鑫利主险在18岁前没有风险保额，18岁后也是双倍保险责任。所以这里再附加一份平安宝贝卡（6岁前300元/份，6岁后一直到17岁是200元/份），此卡包含的保险责任是5万意外身故，5万意外残疾，6万住院医疗，1万重大疾病，1万意外医疗保险。