咨询内容：我的儿子一岁四个月，我想给孩子保个重疾，还有将来他成人后如果发展不如意时，每月能有个保险金来保证基本生活。同学给我推荐了平安的鑫利和鑫盛组合，她让我买一份鑫利+五份鑫盛终生附加重大疾病，她说鑫盛每年我只交费765+255元，鑫利交1136元，每年总共交2156元，第一年交她让利于我，只交1836元，两个都交20年，孩子成人后用钱可用分红的就能保证最基本的生活，不知道同学分析的在理吗，请各位专业人士帮忙分析一下。

问题补充：同学说平安每年分红最低也要按1.75%给，目前是按中档利率给的，在我听来平安再发展不好也有个低档分红，不知会不会不分红？

咨询网友：飞雪迎春 (洛阳)

专家解答：

洛阳 人保寿险 李小乐

您是个有责任心的家长，对孩子的成长有一定的规划，您的孩子真是个幸运的孩子。但是这个规划也有一些可供商榷的地方：首先，以您提供的数据来说，一份鑫利每两年返还一次，每次应该不超过1000元，提供基本生活保障应该不太够吧，保险公司提供的保障和保费是成正比的；其次，保险公司的分红都是不确定的，不可能有1.75%的保底，这个1.75%应该是某些险种的保底利率，而不是分红，更不会说保险公司发展再不好也会有什么低档分红。

在这里，我也给您一些建议：1岁多的孩子首先应该拥有的是意外和疾病的医疗保障，然后是重疾保障，在这些都有了之后，最好给孩子准备一份教育金的保障。保险公司不是银行，买保险的时候不要老是想着保险公司分红多少，利率多少，重要的是可以给孩子提供什么样的保障，是不是可以满足孩子分担成长风险的需要。

天津 平安人寿 赵若萍

如您计划年缴保费就在2000元左右的话，您的同学为您设计的这款保险组合还是很好的。要想保额再高一些，或是保障再全面些，前提是年缴保费要提高，你如没有这个计划，您的同学也只有如此了，再说，买保险不一定要一步到位，随着您家庭收入不断积累，逐步完善不也很好吗？

您提到分红，分红是不确定的，这在保单上已载明。这必须有思想准备，但您又不必太在意，只要公司选对了，您就放心持有。

广州 友邦保险 李琳婕

您的想法是非常好的，对孩子的安排也很对。选好了险种是完全可以实现您的心愿的。我只说说分红。保险产品本身是有利率的，这个利率在你投保时就确定了，同时，很多险种有分红，但分红是不确定的，你不能说‘平安再发展不好也有...’这是不能假设的，比如，如果发生大地震，保险公司的理赔剧增，那基本就没分红了，几年都不会有，再有，谁想到08年有全球金融危机，再来一次呢，也难有分红，当然，也有可能遇上大发展，分红分到你做梦都笑，也有可能。总之，要有个客观的思想准备，还是多看看分红以外的保证利益。