咨询内容：三口之家，在做生意，年收入约25万；夫妻44/40岁；儿子13岁在校，年花费4万，有20年泰康险，年交千元保费；现有流动存款40万，请建议如何理财。谢谢！

咨询网友：1064708 (乐山)

专家解答：

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其实你已经有那么强的保险意识了,我只想发表我个人观点：1购买人寿保险是很好的家庭理财方式。子女教育、养老、医疗、意外事故、买房购车等生活中许多重要的安排，都需要我们提前做好准备，而这些方面通过保险都能科学合理地得以解决。2.　购买人寿保险能祝您事业一臂之力。许多人在事业奋斗的征途上，对家庭、亲人有很多顾虑，怕万一自己出了什么风险，亲人怎么办？如果您给自己和亲人都做好了人寿保险的安排，那么您就没有这些顾虑，更能让您全心全意投入自己的事业。

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根据个人的年龄,投资偏好及风险承受度,选择不同的理财工具.最简单的方式,就是将每月的收入依4321比例进行配置,其中40%用于投资房产,股票,基金,黄金,收藏品等,以获取高收益;30%用于家庭生活开支及梦想的实现;20%用于银行存款,作为紧急备用金;10%用于购买保险.不同个人或家庭可根据各自的风险承受能力和偏好以及近期目标等做适当的的调整和变化.为避免规划中断。

不知你们除了生意还有其他投资渠道没有？是否有社保？建议先做好基础保障（即理财金字塔的最底层）你们夫妻俩的寿险保障，重疾保障及养老规划都要考虑到。

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看了您的家庭财务介绍，很高兴看到您现在已经与时俱进准备开始理财了，确实是这样在当今这个市场经济背景下，如果老百姓们生活还是局限在有吃有喝上，那恐怕只能感叹社会发展的太快了，你不理财，财不理你！绝对是百分百应验的！在这里我可以给您一个建议：您可以根据我的建议，自己对您的家庭财务做一个分析：

家庭必备的理财四大帐户：每个家庭抵御通胀的投资渠道有很多，但从资产合理配置的角度，最好的办法是为自己和家庭建立稳健理财的四个账户来平衡投资风险。

第一个账户是：现金账户，日常开销，留足3月至半年的生活费 如：活期存款  建议：占家庭年收入10%；

第二个账户：投资收益账户，用钱赚钱，收益较高，但风险较高（不保本）如：实体、房产、股票、基金，建议：占家庭年收入30%；

第三个账户：杠杆账户（必须建立的）：以小博大，解决家庭急用的大额支出。如：社保、商业保险 建议：占家庭年收入20%；

第四个账户：长期投资收益账户（保本增值），保证本金、保证收益、保证返还。如：债券、定期存款、分红保险等。建议：占家庭年收入40%，请您根据以上四个账户对自己的家庭财务做出分析与规划，及早完善及早步入正规的财富积累道路上。