咨询内容：国寿瑞鑫两全保险（分红型）适合给2岁的女儿买吗？（家庭月收入4000元左右），有几种保额呢？我们夫妻2个单位参与了养老保险和医保，想选一个适合我们女儿的保险。业务员给我们女儿推介的这种保险我觉得时间长、对我们家庭和女儿的适用性不是很强，我觉得这种保险反而适合大人投保。请给我出一下主意。

咨询网友：圈圈 (南充)

专家解答：

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国寿瑞鑫这个险种是最适合给孩子投保的，而且年龄越小，受益越大。因为，第一，瑞鑫虽是分红险，但却保重疾；第二，有每三年8%的固定返还金；第三，有养老金，合同到期有三倍返本金；第四，保意外；第五，每年分红。基本上来说，在市面众多保险公司的产品中，还没有哪一个险种可以和瑞鑫相抗的。

按投保额5万来算，年交不足六千，20年共交费：11.35万。每三年返还，到80岁是：50000元*8%*26次=10.4万，也就是说，只这个返还金就已将投资基本收回。到80岁合同终止那天可以领到3倍的祝寿金：50000*3=15万，同时，伴随孩子到80岁的生命保障也是15万，也就说，在孩子80岁之前，基本的生命风险（大病或意外），都有三倍保额的保障。这一点是任何一家保险公司都做不到的，只有中国人寿可以做到。

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由于你提供的资料较少,无法给你一个完善的计划,简单说来，为家庭规划保险套餐，首先就要搞清楚一个最基本的道理——作为家庭主要经济支柱的大人是主要保障对象，在设计方案时，要考虑家庭稳定的开支风险、子女成长教育期的风险、父母（双方）赡养方面的开支、家庭还贷（包括供房供车等）能力保障等各项预算开支作为身故保障（即最高保额）。

另外，要考虑自身的健康保障（包括重疾、意外医疗、普通疾病医疗等），当然，如果经济能力许多，还应考虑养老补充方面的保障范围。其次就是考虑作为家庭经济补充的另一方，主要考虑重疾、健康、意外、养老等方面的保障；大人永远是小孩的最好保障,小孩的保障相对就简单多了，以意外和健康为主，有条件的可以考虑教育储蓄方面的保险计划。

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给孩子买保险请参考以下几点原则和注意事项：

一、 三大原则：1、 给小孩买保险最主要是要解决什么问题？根据中国现在的教育制度、医疗制度和社会的保障制度来看，小孩的医疗费用和高等教育费用是家长必须要解决的问题；2、 小孩的教育金要专款专用，而且到时候（小孩18岁）就一定要用，所以应该考虑先保本再增值的保险产品；3、 父母才是保障规划的重点，孩子的保障规划次之，千万别颠倒优先顺序。

二、 三大注意事项：1、子女的总保费支出不宜超过全家总收入的5%；2、加强和补充社会保险不足部分；3、投保人保费豁免可以解决一部分父母保障的问题，所以一定要购买。注：投保人保费豁免——就是当投保人发生事故而造成身故或完全丧失工作能力的情况下，小孩的这份保单可以不用继续缴保费，保障内容完全不变。（各家公司略有不同，请详细咨询给您服务的保险代理人）。