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保险专家1对1条款解读
咨询内容：分红险的预定利率2.5%的计算基数是按交的保费，还是按现金价值？以平安为例，预定利率部分的钱是跟分红一起分到银行账户上，还是不发给我，等到期满合在一起返还？
咨询网友：218.242.174.* (上海)
专家解答：
北京 中国人寿 任浪超
保监会在“关于人身保险预定利率有关事项的通知（征求意见稿）”中，要求分红险的预定利率不得超过2.5%，此处所讲的预定利率是指在产品定价时对未来资金设定的投资收益利率。
制定一款产品时，主要考虑：预定利率、死亡率以及相关的管理费用。当一款产品制定出来后，其收益及保障中本身就已蕴含预定利率的收益，保险公司不会单独给予“预定利率的钱”。
分红产生的主要原因就是：实际投资收益高于预定利率时，保险公司会将盈余不低于70%的部分返还给投保人，形成我们的红利。
上海 新华人寿 徐文琪
分红险除非保单中明确保底利率，就像你上面说2.5%，否则分红险的底线应该是保本，当然如果只是保本的话，那个保险公司也太无能了。
每个保险公司都有自己的理财团队，分红险在保险公司一般是独立帐户核算的，正常情况下是有分红的，正常情况下起码能和银行利息差不多，或者略高，但是分红险是不能承诺你具体的数字的。
分红多少就要看各家公司的投资理财团队的能力，以及公司发展的情况等等。另外分红险有的还有一定的保障功能，想进一步了解分红险的情况，可以电话联系。
北京 平安人寿 陈明华
各公司在计划演示的时候是有低中高档的，但并不承诺最低保证利率，投保书中的“保单的利益不确定性，就是指保单分红及保证利率以外的是不确定的。
购买保险一定是解决保障的问题，分红或收益都是锦上添花，抵御通货膨胀的手段。
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