咨询内容：2007年我买了份太平洋的分红险，业务员说是保额分红，2009年我又买了份中国人寿的分红险，业务员说是现金分红，他说现金分红可以随时领取，那保额分红可以随时领取吗？

咨询网友：3655405 (重庆)

专家解答：

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保额分红和现金分红是保险公司的两种分红方式，简单的说，保额分红时分得的红利直接增加保额，更能体现保险的保障功能，现金分红是分得的红利以现金的方式发放，能看得到，在构成上增额分红包括年度红利和终了红利，现金分红只有年度红利。一点建议，如果您在买保险时看重的是保障，建议您选择保额分红，如果您看重每年的保险公司的收益建议您选择现金分红。

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两种分红方式各有千秋，适合不同的客户，如果有人拿这两种分红方式对比来劝您买某种保险时，尤其是有些业务员拿“会长大的保险”所分红的保额和现金分红的红利进行对比时，您就该长个心眼了，其实将保额分红折算成现金价值才具有和现金分红红利的可比性。

客户能得到的利益多少，最根本得取决于收益率——即保险公司的投资运作水平，如果收益率与相关险种的保障责任都是相同的，两种分配方式在本质上是一样,分红所得也是一样的。

保额分红的最大好处是增加了保障，但同样的保额，年龄越大，保费支出越高。而保额分红是将实际可分配红利部分为客户买了对应的保额，所以在前几年，所显示的红利保额是很高的，但随着保单年度的增长，客户年龄越大，能买到的红利保额越少，显示红利就少了。现金分红的好处是客户对红利部分的收益更加明朗些，感觉实在可靠，每年都能和公司分享收益。而且可以更加自如地来支配这部分资金，毕竟这是自己保费创造的利润，是属于自己的钱，有些客户更愿意由自己决定如何使用。

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保费分红为美式分红、现金红利，以所缴保费为基础进行分红，分红方式比较灵活，可采取现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额。保额分红为英式分红，每年分红用来直接增加保险金额，是一款“会长大的保险”。相对而言，保额分红更能体现保险的保障功能，投资者的保额每年以“驴打滚”、“利滚利”的方式累积增值。

保额分红产品的投资收益要明显高于保费分红，存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红，其红利的领取方式不如保费分红那么灵活，只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失，短期内退保或减少保额并不划算。因此只有长期拥有保单，才可能得到不菲的红利累计。并且不可以现金价值自动垫付保费，如果因经济的原因，很难对保单进行有效的救助。