咨询内容：1、所在城市：北京；2、老公，32岁，IT，年收入约7W~7.5W，身体良好，无家族病史；3、我，25岁，财务，年收入约2.2W左右，身体良好，但父亲、爷爷和外公都患有高血压，不知道这个会不会有遗传；4、有房无车无小孩无负债，打算明年下半年计划要小孩；5、给父母每年共计8K左右，年开支5W~5。5W，年节余约4.5W；6、双方公司有社保，但我没有生育险，无其他商业保险；7、公公婆婆暂时主要由老公的大哥赡养，再加上他家兄弟多，所以那边负担不是很大，但是我是独生女，父母将来虽有退休金，但也不是很多，只有老爸购买了重疾险；8、双方都不需要经常出差。

咨询网友：小雨 (北京)

专家解答：

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您家庭现在的情况是家庭的成长期，并且没什么比较大的负担。双方主要应该考虑一下意外+医疗+大病方面的保障。同时从现在的经济情况来看，您的爱人是家庭的主要经济支柱，因此，他应以保障类的险种为主，您可以考虑多带一些分红。一般家庭买保障类保险的支出应该是家庭年收的10%--20%左右为宜。

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你的保障意识很好！目前还没要孩子，建议你与先生先增加意外、重疾、寿险，资金允许可以储备养老金。保险规划是随着你人生不同阶段责任不同增加或递减的。在不影响您现在正常生活水平的前提下，拿出一部分资金﹙建议家庭年收入10%——20%之间﹚通过保险渠道让您的担心与风险真正转嫁出去，最大限度抵御整个家庭的风险！

在未来不确定的日子里，给自己与家人一个确定的未来！所以谨慎花一点时间选择适合您的保险，是非常有必要的！保险不是越多越好，钱要花在刀刃上，能在您一生不同阶段提高您与家人的生活品质才是最重要的！

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保险可以分成三类：保障类（意外与健康、大病、寿险）、储蓄理财类（儿童教育金、养老金等）、投资理财类（万能寿险、投资连接险）。人生最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种．也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：意外险、寿险→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、万能险、投连险。

当然，既有保障又有分红是每个人都想要的，但保险公司是商业机构，有分红功能，保障功能就会弱，所以不建议保障类险种有分红．同时分红也是不确定的，保险是用确定的缴费解决未来担心的问题，我们不能把未来的担心建立在对未来不确定的预期上。产品大同小异，但条款千差万别，所以在买保险前了解保险条款非常重要。产品没有好不好，适合自己的就是最好的。