咨询内容：一年多之前，妈妈在银行时被游说买了中国人寿美满人生这个保险，一家七口都买了一份，每人每年存一万，存10年，我最近才看了一下条款，觉得很划不来，每年固定拿的生存金才1000多点，我妈妈年纪大，每年才拿986，到75岁退保的时候也才拿98600，连本金都不到，总共要存20年。所以现在很想退保，但听说现在要退才退得到14万，约剩下4成，请问我现在可以怎么办？

咨询网友：疯想猪猪 (广州)

专家解答：

广州 中国人寿 崔益峰

首先，美满一生和美满人生其实就是一个产品，只是不同渠道而已，在银保渠道的叫做美满人生，有1、 3、5、8、10年几种缴费方式；其次，任何保险都没有所谓小孩划算或者大人划算的问题，因为你要考虑被保险体的风险因素以及金钱的时间价值问题；第三、美满一生的设计是变现金为现金流，单纯考虑保证利益，这款产品的前几年是有很大优势的，所以不明白楼主为何对前两年的返还还不满意；这款产品的分红确是现金价值分红，所以前几年比较少是很正常的；第四，购买理财型险种（尤其是长期的），重点考虑的是公司而非产品本身；最后，退保几乎在任何时候都不划算。

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退保确实是不划算，但是你母亲的个人觉得可以考虑一下退保，买保险还要考虑到长期交费的问题，还要交费八年，也是不容易的事情。

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可能银行的人没说清楚那是保险，不过美满上了年纪的人买不太划算，但退保肯定就亏很多的，因美满的现金价值不高。我觉得若家庭经济还能负担这些保费的话，不如咬咬牙坚持下来！它还带分红的，可能一开始分红倒不多，而且按中等水平发放，但累计个几年复利下来便相对多些了！20来岁的人买美满还是蛮不错的！

广州 平安人寿 周凯明

这是一款典型的银行保险理财产品。美满人生的包装不错，但客观地说，这款产品只能说非常一般。从分红返还型的理财险种来说，中国平安的"富贵人生"、友邦的"金喜年年"设计都会比这款产品要好。而且最严重的一个问题是，这类产品的确不适合年纪较大的人买。如果年纪较大的人确实要买，也应该建议作为投保人的角色为自己的子女或孙买。

但是，也需要提醒您，除了每一期的固定返还外，美满人生还有每年的分红和75岁时的满期金，因此不但会还本，而且也有稳定的收益，只是收益相对来说会比较少。按照您提供的资料，您母亲现在应该是55岁(两年前就是53岁)。由此判断，现在比较好的做法就是给您母亲的可以考虑停掉，您本人和孩子的可以考虑继续缴费。