健康保险的需求分析及对策

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[导读]：我国的健康保险发展开始于上世纪80年代保险业全面复苏的时点，时至今日，已取得了不小的进步。从数据来看，我国健康保险的覆盖面还是很有限的。我国的医疗费用支持与发达国家相差悬殊。

　　3.目前，我国商业健康保险还处于初级阶段，健康保险在人身保险业务中的比重较小。健康险在人身险总保费收入的占比由1999年的4.2%增至2005年的8.4%，2006年的8.81%；该比例自2003年起相对稳定，无显著增加。国际经验显示：一个成熟的保险市场，健康险保费收入占总保费的比例一般要在30%左右。商业健康保险在医疗保障体系中的比重较小，与居民对健康保障的需求还有很大的差距。2005年，全国医疗费用支出7400多亿元，同期商业保险支出仅180多亿元，剔除社保因素，个人负担的医疗费用约5800亿元，缺口78%。而同年健康保险提供的医疗费用支出只占到全国医疗费用支出的3%，个人自付部分的6%。这种保障力度与保险业发达国家相比，有很大的差距。比如在美国，其商业医疗保险费用支出占全国医疗费用总支出的54%，由商业医疗保险提供保障的人群占全国总人口的63%。

　　4.商业健康保险的作用未得到充分发挥。我国社会医疗保险体系的制度设计在一定程度上使得政府介入较深，降低了商业保险的发展空间。

　　(四)美国健康保险的经验

　　1.经营模式的转变

　　美国健康险的经营模式在20世纪90年代期间完成了由传统的费用报销型到管理式医疗的转型。管理式医疗是保险人为了摆脱由于医疗费用迅猛增长导致保费增长及赔付率升高这一恶性循环，而主要在20世纪80年代发展并逐渐完善起来的医疗保险经营模式。管理式医疗的核心是保险人参与医疗服务提供者的管理，通过按人头包干医疗费用预付制以及指定医疗服务提供者的机制，使医疗服务提供者在与保险人共享经营利益的同时，也承担医疗保险经营的风险。

　　2.针对不同需求开发新险种

　　在美国的健康保险分类中，我们可以注意到有两类肯特别的险种设置。一种是Medicare，其针对的是65岁及以上的特定人群及残疾人士，针对其在医院的医疗支出，提供处方中包括的药品费用和医疗服务费用。另一种是Medicaid，对象是低收入人群，其资金的来源由联邦基金会直接提供，并同时又州立儿童健康保险计划(SCHIP)向社会筹募资金，旨在帮助那些无法承担健康保险高额费率的人群，使他们同样获得医疗保障。

　　现在，又有一种新的险种应运而生，即消费者主导的健康保障(Consumer-directedHealthCare)。这一概念的核心，是将以前由保险人和雇主决定雇员的健康保障计划，改为由雇员根据自身的需求和意愿来组合自己的保障计划。