养儿一百岁，常忧九十九。

　　一个小孩儿从出生到成年，除了教育之外，家长最担心的还是意外和生病，尤其现在医疗成本逐年提高，如何给孩子一个切实的保障，是很多家长关心的问题。

　　意外险男孩比女孩多买些

　　小孩大多活泼好动，对危险的概念和程度还缺乏认知，是意外高发的人群之一。春节期间走亲访友，小孩子们聚在一起往往会格外兴奋，加上在新的环境里，免不了发生一些大大小小的意外。另外，由于孩子喜欢接触小动物，被猫、狗意外抓伤、咬伤的案例也比较多。

　　父母们往往也意识到这一点。其实少儿意外险大多不贵，也许春节得到的一份压岁钱就足够给小孩购买意外保障了。

　　北京明亚保险经纪公司研究员宫本伟提醒家长们，给小孩购买意外险还是有一些学问的，“还没学会走路的小孩，一般暂时不用购买。当孩子开始蹒跚学步的时候，就要考虑购买少儿意外险了。如果是小男孩，而且比较好动，不防多买一些意外险；如果是一个文静的小女孩，出现磕碰的情况会比较少，那就可以少买一些。”

　　少儿意外险保额有上限多买无用

　　很多险种是买的多，获得的赔付也多，但少儿意外险不同。为规避道德风险，保监会对未成年人身故保险金最高限额规定为5万元，北京、上海、广州和深圳为10万元。

　　宫本伟特别提醒，即使购买的意外险保额超过10万块，按照规定也只能赔偿10万块，所以多买实际上就是浪费。在多家保险公司分开买的做法更不可取，因为在购买前保险公司通常会询问是否已在其他公司投保，如果不如实告知，可能遭遇拒赔。

　　根据记者了解，少儿意外险基本都涵盖意外身故或者全残，但是赔偿金额差别比较大。宫本伟对此表示，家长无需过分关注身故或者全残保障，因为这些不幸现实中出现几率比较低，更多精力应该放在附加险的选择上。如果单纯只是给孩子买一个意外身故保险，而没有附加意外医疗，实际意义并不大。

　　意外医疗险给付条件很简单，但真正报销起来却很复杂。通常来讲，并不是拿着所有药费单据找保险公司全额报销，而是有选择性的报销。比如床位费、进口药品等是否报销，各家公司规定都不同。

　　所以，家长买保险之前要弄清哪些费用可以报，哪些费用不能报，是全额报还是按照一定比例报，以免到时候与保险公司产生纠纷。