李先生家有个6个月的女宝宝，现在已经上了学生幼儿意外伤害和住院医疗集体险了，想补充个10万元的重大疾病险。投保想法：

　　1.重疾险最好是主险，听说附加险会有拒保的危险

　　2.重疾险自带身故赔付，赔付最好也有10万

　　3.缴费期为20年，保险期到60岁以上，每年保费1000元左右

　　4.孩子成年一次性返还保费

　　5.有保费豁免

　　专家解答：

　　1.重疾险最好是主险，听说附加险会有拒保的危险。

　　一般国内的保险公司儿童重疾险都是附加险，都要附在一个寿险主险后面。

　　2.重疾险自带身故赔付，赔付最好也有10万

　　所有的重大疾病保险（除了大病类寿险如友邦的守御神重大疾病两全寿险）只保障被保险人的重大疾病，是不保身故的。

　　3.缴费期为20年，保险期到60岁以上，每年保费1000元左右

　　幼儿的身体条件跟成人的身体条件不同，所以危害两者生命的大病种类是不一样的。故幼儿重大疾病保险和成人重大疾病保险，两者保障的疾病范围是不同的。而且，幼儿的重大疾病保险只续保到17周岁，18周岁开始投保成人重大疾病保险。

　　4.孩子成年一次性返还保费

　　这个是不太可能实现的，如果是儿童寿险，根据保险利益也许可以分年给付金额，也相当于返还保费。不过返还的是在寿险中出线，如果是重大疾病保险是不可能返还的。

　　5.有保费豁免

　　这个是可以实现的，有的寿险自动带有这样的保险利益，有的则需要购买附加保费豁免的险以达到这样的目的。

　　我可以根据您的需要，给您做一个这样的需求计划，你参考一下。

　　一个儿童寿险主合同附加一个儿童重大疾病保险，幼儿意外综合险（补充您的孩子的意外及医疗一块的保障），高中教育金，大学教育金，豁免保费。这个一个计划，已经可以把您的需求都包含在里面了。

　　寿险主合同-满期可以返还。

　　重大疾病险-保障您孩子在重大疾病这块。

　　教育金-可以在18岁开始领取教育金，这个各个保险公司的分配方式是不同的。

　　豁免保费-保障保险计划可以持久的有效。

　　在这里，我要强调几点。一，幼儿的累积死亡保额不能超过10万；二，若想给孩子投大病险，如果其监护人自身无寿险保额，则只能投5万，如孩子的大病保额超过5万，则其监护人自己必须有跟孩子的大病保额等额的寿险保额。三，若孩子年满18周岁，则儿童意外险，健康险无法续保，必须重新购买成人健康，意外险。