8月底，六部委发布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，其中将对医保报销后个人负担的部分进行二次报销，报销比例将不低于50%，并按医疗费用高低分段制定支付比例，原则上医疗费用越高支付比例越高。9月初，卫生部表示今年要全面推出尿毒症等8类大病保障，在三分之一左右的统筹地区将肺癌等12类大病纳入保障和救助试点。

　　大病医保新政的推出，提高了个人就医诊疗费用方面的保障力度。不过，有人疑问，既然医保已经升级，还有何必要购买商业重大疾病险？特别是有些福利比较好的单位，还为员工投保补充医疗保险，对个人来说，保障不是已经很充分了吗？针对相关问题，中宏保险精英部的理财顾问赵先生作了解答。

　　问：我已经有社保作为基础，现在又有医保新政推出，报销比例提高，还需额外购买商业重疾险吗？保额多少合适？

　　答：我国现行社保医疗是“保而不包”，不能满足重大疾病治疗费用开支。即便《指导意见》提出将对医保报销后个人负担的部分二次报销，但仍有报销比例限制，况且一些自费药（如新药、特效药、进口药）及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。这部分的自付费用高达数万元到几十万元。而商业重疾险确诊即可赔付，通过购买商业医疗保险，把风险转移给保险公司来解决自己的后顾之忧，已成为越来越普遍的方式。

　　现在人均重大疾病医疗支出已超过10万元，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万元，如一些常见重大疾病中，恶性肿瘤的治疗康复费用为12万-50万元，急性心肌梗塞的治疗康复费用为10万-30万元。所以，重大疾病保险的保额至少在10万元，建议20万元以上为好。

　　问：单位有补充医疗保险，还需要重大疾病保险吗？

　　答：这要从两方面考虑，第一，先判断单位补充的重大疾病保额是否充足，再决定是否要进一步补充商业重疾险。第二，如果发生重大疾病，是否还能胜任或承受现在的工作压力？收入损失会有多大？

　　生活中，很多人在得病后因为不想失去收入来源，可能稍微好转又投入紧张的工作，结果导致疾病恶化。越是收入高地位高的人，收入的潜在损失越大，所以建议至少为自己准备5年的生活费用作为重大疾病发生时的收入补偿。商业保险给付的保险金恰可弥补患病期间的收入损失，并可用于因病休养期间的额外生活费用。

　　问：该何时购买重疾险？

　　答：人生旅途中有诸多未知与不确定，因此添置保障要趁年轻，趁健康，及早买，这也是对自己和家庭负责任的表现。“当下”是买保险的最佳时机，买保险是不应该“等”的，即便是目前经济实力有限的年轻人，也应及早规划。

　　虽然有些人现在看起来很健康，但重大疾病一般都有一定的潜伏期和隐蔽性，而且，很多商业重大疾病保险是返还型的，如果在保险合同期满时没有罹患重大疾病，保险公司将给付满期保险金，可作为一笔可观的养老金使用，真正做到有病防病，无病养老。