保险的一般意义和功能来说，谈到生老病死残，保险公司对这个人承保之后，会在其出现风险之后提供现金的补偿，而这块的需求在富人层里面是不需要的，因为他们的现金很多了。他们更多的是考虑资产能不能安全，能不能保值，或者有一个很稳定的增值率，让缩水不是很严重。

　　目前有很多高收入人群的投资渠道是比较多样化的，这些渠道都是有一定风险的。比如在做实业的过程中，可能因为资金链的断裂，企业经营不善等等一些外部因素，包括一些全球的金融风暴，会导致在企业扩张过程中碰到资金链断裂、企业发生困难的情况。现在处理的方式往往就是进一步去变卖资产，或者被法院拍卖，或者封存，这样有可能把他现在既有的资产都归于零。

　　第一个安全是资产安全，第二部分是说在整个经营事业这块可以保留一定的自有资金，因为这部分是不列入到法院清偿和赔偿的范围之内的。现在市场上卖的“富人险”分为几类：

　　第一、是高端医疗，因为现在中国的医疗属于消耗性的保险，并不存在交一定的年限之后终身保障的，这种消耗性的保险可能每一年保费都是非常高的，可能动不动就是几万块钱，没有去看病这个钱就没有了。

　　当然它在为富人服务的时候，它有一些附加值的服务，因为在整个医疗的过程中，可以体现出保险公司所提供的一些附加价值，比如说从挂号到住院，甚至是一些健康咨询之类的东西，这些附加价值的东西比较容易包装和体现出来的。这样的产品更多的是买一个服务，包产品本身。富人买这款保险其实他也并不在于理能理赔多少钱，更多的还是我能够享受到比别人高一等的医疗品质的服务。

　　第二，针对纯粹的高额的死亡保险。死亡保险这块在大陆的消费比例还不是太高，但是在海外是非常高的，他们会借高额保障型产品做一些资产的转移。

　　第三，年金。有一些富人希望将来退休之后选择更好的生活品质，可能在事业过程中每年提供一定的比例来帮自己的退休金账户里面去做一个保险规划。

　　总而言之，“富人险”针对保险的话有一些门槛，现在“富人险”还不是特别多，因为我们可能把一款产品卖得很高额之后就叫“富人险”了，甚至“富人险”可能要设定相应的保额限制，可能起跳必须要300万、500万诸如此类的，或者在一定保费之上的，它会有一定的门槛。当然有很多人说“富人险”就一定比一般的保险好，其实我觉得不一定。刚刚那句话也是谈过，买“富人险”更在于它的准入门槛比较高，而且他享受到的保险公司的绿色快速通道和服务，这种附加型的服务会多一点。

　　其实这种产品除了保障之外，更多的养老型的和储蓄型的保险，可能更多的是用分红的部分去体现了。相较于医疗险和高额的寿险来讲，它的保障功能会相对比较弱一点，因为更多的是在资产的增值和保值，还有回报方面。

　　“富人险”在这三大类都有一个门槛，保费太低可能你就买不了，产品上面是没有什么区别的，更多是从投保的准入门槛里面，从消费群里面去把这群人切割出来。年收入如果是在百万以上，保险公司就把他归类到比较优质的客户，都属于比较富人这块了，年收入在百万以上的。现在固定的现金资产，还不是光房地产，现金资产在千万元以上的，这些人他的钱是在银行里面，他是可以挖取一些潜力和个人市场空间。

　　这两类人群，我按职业来分，我们接触比较多的，成为我们的客户，大部分都是我讲的像民营企业家，然后私营个体，包括一些上市公司的股东，甚至于是一些大型的企业、甚至是跨国企业的高管，大概会有这几类人员是保险行业里面锁定的富人圈子。

　　一般的富人，比如我们的保险管家里面提到澳门赌王，他可能因为摔倒以后，住院住了十几天，那可能花了两亿元，他有比较舒适的医疗服务，这些都是需要花钱的。我这个钱是由保险公司来给你买单，不用花你一份钱，那这些富人也是愿意的。

　　从资产的安全性、资产的转移，包括资产的增值方面，还有包括在将来医疗的高额需求和附加的服务来讲。

　　我觉得保险对于富人来说是必需品，并不是一个可有可无的，

　　它的功能性的转税可能比老百姓在经济上的收益要大很多。一般我们建议富人，如果从企业资金的安全性来说，一般企业的运行当中一定有一个资金库，因为它的资金链条不能断裂，它这个资金一般都是放在银行，一个很定期的作为活储，其实这笔在富人的观念里面它是可以随时取用的，它并不在意活储的利率有多少。而企业越大，这种资金量就会越大。

　　这个钱我们一般都建议客户再挪出一部分来到保险公司，除了对它做一些资产规划之外，也可以作为企业的安全资金，为什么呢？我们知道现在保险是80%的经营价值可以做保障贷款的，而且是不需要任何质押的，这个利息也不比银行高，差不多。所以这个部分他是不会被控死的，它可以盘活的。

　　这个资产和放在银行的资产有什么区别呢？保单这个资产在经营不善的时候会被冻结，被清算的，但这部分即便被冻结，但是不会清算的，所以对于企业将来来说，也是作为一个分散管理、分流的作用。钱还是他的钱，只不过把这个口袋的钱挪到那个口袋里面去了，安全性要比银行更加安全。钱对富人的概念只是钱数的概念，没有太多实际的意义。我们常说十分之一，一般的老百姓十分之一是没有错的，因为他很多的固定支出，家庭的开支定价在那个地方了，超过十分之一的话，对于明年交保费会感觉负担比较重的。

　　对于富人来说，今天一个富人能挣一个亿，一个老百姓能挣10万块的话，可能他们的固定开支，即便前者的资产可能是上千倍，但是他的固定开支也许只是后者的十倍而已。

　　富人在保险这块，还是看每一个富人他的整个资产配置的情况，有一些固定资产很多，现金流是很多的，做一些其它的财产、其它投资的话，这块可能我们会拉得比较高。

　　有一些人可能是滚动做生意，他可能既有这种资金库的钱也只是一部分，就是这部分可能资金到不了，只是作为一个安全的考虑，满足他的需求。所以每个人的情况都不太一样，一般是能突破十分之一年收入的。纯粹的“富人险”目前不是特别多，我刚才说的富人买保险，可能更多是用一般的保险去卖更高的保额、更高的保费，我们把这个称为“富人险”。

　　真正的“富人险”它是有保额的门槛和保费门槛的，就我知道，目前有几家公司是有这样的产品，但是一般整个市场还不是特别多。

　　当然，目前有很多公司医疗这块比较多公司都有，就是高端医疗这块，让他们的高端客户能够产生一些更好的高端的医疗的附加服务，这部分是很容易体现出来的，就是客户生了病之后，他能够体现出来，他跟一般的客户待遇就不太一样。