理财案例：

　　小李今年24岁，男朋友今年29岁，同在一家大型国企工作，有五险一金，两人平均月收入8500元，小李父母在农村，家庭条件不是很好，母亲今年刚刚开始投养老保险和医疗保险，父亲暂时未投任何保险。男朋友家父母都有养老保险，家庭条件较好。

　　理财目标：

　　小李与男朋友准备明年结婚，有房子无贷款已经简单装修，现在共同存款4万元，准备明年买车。目前理财状况：现在只在银行账户开了一个基金定投业务，每月定额投资500元。每月平均开销大约2000元，目前没有其他经济负担，打算在两年内要宝宝。

　　案例分析

　　1、两人年收入10.2万元，年支出2.5万左右，储蓄率约为75%，这意味着有更多的节余可做投资理财。虽然客户已经开始做基金定投，但是投资理财支出的比重占总收入的比重过低。

　　2、两人都有社会保险，但只能得到社保的基本保障，而没有任何商业保险，一旦二人有一方出现失业，将对他们即将组建的家庭产生非常巨大的影响，家庭原有的生活水平难以维持。

　　3、没有为将来父母的赡养，以及自己育儿做准备。

　　4、婚后购买一辆10万元以内的轿车。

　　理财建议

　　一、现金规划

　　家庭年收入结余约为7.7万元，目前存款4万元，家庭的结余比例较高，体现了较高的储蓄意识，但储蓄并不完全等于理财，可以将4万元存款调整投资方向。

　　为了应对日常生活中的突发紧急事件，建议留1万元作为家庭备用金，其中0.5万元放在活期储蓄账户中，0.5万元买入货币基金。余下的3万元可投入一个短期的理财，例如工行新推出的汇添富理财30天基金，购买起点较低，1000元即可，30天一个周期，预期年收益率在4.0%-7%之间，等到积攒到5万时，可以再选择够买银行发行5万元起购的理财产品。

　　二、保险规划

　　小李跟男友均有社保，但没有商业保险。以后两人作为家庭的经济支柱，要承担养老和育儿的责任，所以要加强自身保障，这样可以让风险来临时损失尽可能地减少，可以让家庭生活不受到大的影响，能增加抵御风险的能力。

　　考虑到家庭的具体情况，建议客户购买定期非返还型的寿险和意外险。并以保额1：1的比例各购买一份重大疾病险。寿险、意外险以及重疾险的保额比率在2：2：1即可。这样可以做到全方位的保障。年保费支出1万元左右。建议考虑定期寿险以及综合保障计划。

　　三、赡养老人以及育儿规划

　　考虑客户情况处于“夹心层”，对于现在的老人需要他们每年进行赡养，尤其是女方的父亲更需要加强保障，同时也需要为孩子准备育儿费和教育金，因此建议为老人和孩子定投储备和如意金积存。

　　每年投入结余7万元中的一部分来进行定额投资，其中2万元作为孩子育儿和教育金的储备，1.5万元作为赡养老人的支出，这两项可以定投的方式积攒，加大定投的金额至每月1500元投入基金定投，1500元投入如意金积存；1.7万元放入以债券型基金为投资标的稳健型理财账户中。这样可以保证老人的赡养不受风险的侵蚀，同时育儿金和教育金能够以较快的速度增长。

　　四、购车计划规划

　　小李明年结婚后想买一辆轿车，由于小李的负债率为0，建议明年采取信用卡分期付款买车的形式，购买价格10万元以内的家用型轿车，首付30%，贷款70000元，贷款3年，每月只需还款2217元左右，在家庭收入合理的承受范围之内。

　　总之，理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使家庭收入或薪水中扣除个人固定开支及家庭开支外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。稳健收入的家庭理财的关键词是：积极、稳健、长期，一方面是选择适合自己的理财方式与品种，另外可以适当涉足一些稍激进的投资渠道，以获得更好增值。