人的一生具有三大主要风险：包括意外、疾病及医疗费高昂的风险。哪么怎样用理财工具来化解这些风险，发生了风险后，用适当的理财工具做为补偿呢。这要做科学合理的规划。

　　1、意外风险：现在的人们生活节奏加快，经常出差的人群不在少数。意外风险也会经常看到。化解意外风险的办法是意外保险和意外卡单。意外险包括意外伤害和意外医疗两部分。

　　人保健康的意外险可以单独投保，续保的最大年龄为69周岁。

　　意外伤害包括：意外身故、意外伤残和意外烧伤三个保险责任。以保险金额为依据，身故按保额支付保险金。意外伤残按保险金额的10-100%赔付，意外烧伤按保险金额的50-100%比例赔付。以约定的保险金额为限。

　　意外医疗：由意外原因造成的门诊及住院医疗费用，社保目录费用100元以上的部分，按100%比例报销。自费药不报销，这要明确。

　　意外险的保费是相当低廉的，在保险理财规划中，是最基本的理财险种之一，人生第一份保险单从意外险开始。

　　2、疾病：特别是重大疾病的发生。需要大量的资金来医治，大病保险有必要科学合理地规划。

　　主险形式的大病保险在投保过程中，减少投保人的资金支出，即用较少的资金支出，完成自己的重疾投保需求。随着收入的增加，重疾保额也要根据通胀水平来进行动态调整。提高保额，以符合未来的需求。

　　护理型重疾险（一生无忧个人护理保险）：突出护理，保险责任比普通的重疾险保险责任广。如关爱专家终身重疾，对确诊为31类重疾的任何一类，按保险支付保险金，合同终止。

　　而一生无忧个人护理保险的护理责任表现在：人具有六项日常基本生活功能，穿衣、吃饭、移动、行动、入厕、洗澡，有三项或三项以上不能自理者，保险公司按保险金额支付护理保险金，上述三项或三项以上不能具备者，不是重疾的保险责任。另外一生无忧个人护理保险，如果客户发生了重疾，确诊，按保险金额支付重疾保险金。所以一生无忧个人护理保险比普通重疾保险保险责任广。由于护理型重疾险符合了市场需求，而且填补了市场空白。健康险公司的产品主打护理型险种品牌，使市场更多认同未来老年社会的护理保险的重要性。

　　3、生病住院的医疗费贵的问题也是重要的因素。

　　通过建立社保医疗帐户，再建立社保医疗补充帐户的模式，会提高生病住院医疗费的报销比例，那会更好。

　　人保健康的守护专家住院费用医疗险（推荐版），适应了市场需求，推出了相当于为客户建立了社保医疗的补充帐户。险种为主险，可以单独投保，不是以附加险的形式存在，首年度保证续保。报销社保医疗目录费用需个人负担的部分，入住推荐医院（青岛大学医学院附属医院和青岛市立医院）还可以报销自费药。帐户额度最高为60万元，69周岁前用完为止，每年最高可以报销18万元（含社保医疗和自费药）。解决大病治疗过程中，自费药全部由病人自己负担的问题，而且自费药还比较贵，通过建立社保医疗补充帐户，报销一部分自费药，减轻生病住院的医疗费高昂的难题。

　　如：30周岁男性，有社保医疗，投保三档守护专家住院费用医疗险（推荐版）。年缴保费1636元，35-39周岁保费调高到1842元，一年最高可以报销18万元医疗费用（含社保目录费用和自费药），保证续保的额度60万元，69周岁前用完为止。解决了住院贵的难题，住院医疗费只相当于住院医疗险的保险费用了，这样相比，住院医疗险能够解决人生三大风险之一的住院医疗费高昂的问题。另外这款产品可以单独投保，不以附加险的形式来投保，通过保单整理，缺什么补什么的原则，减少保费支出，提高家庭资金的周转。