健康险要“健康” 仅有税收优惠还不够
向日葵保险网
[导读]：与中国保险业过去十年的突飞猛进相比，商业健康险的发展有些扯后腿。即使业内第一家专业健康险公司，成立至今也只有十年的时间，而且几乎所有健康险公司都在为盈利目标挣扎。
在国际上，很多保险公司都将触角伸向了与健康和医疗相关的产业。比如，欧洲知名的健康险公司DKV将价值链拓展到牙科保健、门诊治疗、疾病预防、家庭深度护理等等，一方面拓展了多元化的业务收入，同时也增强了保险公司的话语权和议价能力。
目前国内的专业健康险公司也已经在尝试，比如阳光人寿投资阳光融和医院有限责任公司，又比如人保健康10亿元投资国内保险业首只医疗产业股权基金，充分借助北大医学部丰富的医疗资源和方正集团的专业运营优势，投资各地具有区域影响力的大型综合医院和具有特色的优质专科医院等等。
这也是保险业“国十条”所极力倡导的“发挥商业健康保险资金长期投资优势，鼓励商业保险机构遵循依法、稳健、安全原则，以出资新建等方式新办医疗、社区养老、健康体检等服务机构，承接商业保险有关服务”。
同时，在缺乏对医疗行业的深刻理解、数据积累、医院入口等资源的背景下，利用与第三方平台的合作，实现自主控费，也是保险公司增强管理能力的一个尝试。比如，去年11月21日，医药电子服务平台海虹控股公告称，与德国通用再保险和中国人寿再保险签署合作协议，双方后续将部署健康保险产品设计及理赔服务和管理。此前，海虹控股与中国人保健康签订战略合作协议，就大病医保和商业健康险进行相关合作。
大数据金矿
接受新金融记者采访的多位专家都表示，信息的共享是健康险发展的重要因素，通常情况下，只有信息共享，才能为信息的管理创造良好的条件。世界知名的健康险公司，通常都具有强大的信息管理系统，以适应对多种业务的处理。比如，对于理赔数据进行有效分析，对准备金进行及时调整，以及改进产品定价等等。
但是由于医疗改革进展缓慢、各种利益割据等等，医疗机构之间无法共享信息，保险公司和医疗机构之间信息共享也很困难，因此保险公司无法有效地控制医疗行为，也无法进行准确定价。“进一步加大医疗部门的数据共享与公开，也许比税收优惠更重要。中国每年有将近80亿人次的门诊量，这无疑是一个数据金矿，对于这些数据的深度利用，一方面可以为健康险的风险管理提供支持，另一方面能够为开发更加适销对路的产品创造条件。”人保财险副总裁王和认为。
不过，在新的技术革命面前，保险公司或许有机会能以更低的成本来弥补这一短板。比如，穿戴式设备的风靡，为采集人体健康的相关数据提供了极大的便利。未来，大数据在健康险领域的应用将更加广阔。在王和看来，以互联网、大数据、基因工程、人工智能为代表的科技时代，将从根本上改变医疗和健康管理领域，如物联网、移动医疗、远程医疗、精准医疗等等。医疗和健康管理均被颠覆，健康险必然也将面临着颠覆问题。这也给健康险创新发展提供了巨大的市场空间，“未来属于基于新技术创新应用的模式创新。”
