人的一生大致可分为五个时段，少年儿童期，成人单身期，结婚生子期，中年规化期和老年退休期。下文将通过不同时期合理的保险规化来阐述如何用较少的钱来买到合理的保险产品？

　　一、少年儿童期。

　　这类时期的保险不由我们作主。很多家庭在孩子刚出生时就给孩子买了大量的少儿保险，其实是最不可取的。

　　这个时段会经历幼婴，少儿，入学三个时期，不同时期选择不同的保险产品。孩子刚出生，体质相对较弱，容易生病住院，这时候除了普通的社区公益医疗，还需补充商业住院险，有能力还可购入少儿重疾险。孩子8个月后，开始学步，这时难免会有摔倒，碰撞发生，购买意外医疗险是必不可收的。4周岁后，孩子上幼儿园，这时学校会有统一的学平险。

　　总而言之，这个时期的保险可以消费卡单解决，代表产品有中国平安(49.98,0.09,0.18%)的快乐成长AB款，和泰康人寿的E儿顺少儿重疾，一年仅需几百元，就能够有很全面的保障。

　　二、成人单身期。

　　这个时期事业和生活刚刚起步，自身抵御经济风险能力较弱，又往往是承担着对家人的重大责任，因增强保险保障，构建单身人士必须的二份保单。责任保单：自身的意外险、定期寿险等，万一遭遇意外或疾病身故，高残，父母可以获得一定保险金补助。关爱保单：自身的重大疾病保险，住院津贴保险等，万一罹患大病，或生病住院，可以获得经济补偿。

　　这个时段通常收入不高，支出又大，所以选购保险产品尽量用消费险。代表产品有人保健康承保，中民代理销售的中民健康卡，年度480元，保障31种重大疾病，20万意外身故，1万意外医疗，100元/天住院补帖等。值得注意的是，卡式单子一般保险公司不会提醒续保，需要自已还投保时做下备忘，以免脱保而造成遗憾。如果经济还许可还可以购入定期消费寿险。(定期寿险以主险+附险的形式出现会更省钱，这里不在展开)。

　　三、结婚生子期

　　这个时期，可谓人的一生中最重要的一个周期，从单身一人演变三口之家，家庭压力徒增，既要承担家庭的正常开支，又往往会有房贷之类的负债出现。这时候一份合理的保障计划可谓重中之重。

　　这个时候选保险不能光靠自已，需要借助代理人，为您设计一份全面的保障方案。从家庭责任确定保额，从月结余衡定保费支出。经济能力较差可选择消费型产品，经济能力许可选择储蓄投资型产品。一定要尊从二个原则，年缴保费不能让家庭产生负担，保额要覆盖家庭所有保障缺口。

　　还要注意的是特殊工作性质用专一的保险产品来解决会更省钱。诸如经常出差人士，选择交通意外险，又如私车上下班人士，选择驾驶人意外险等等。

　　四、中年规化期

　　家庭成熟，事业上升，收入稳定是这个时期的特征。这个时候，需要拿出以前所有购买的保单，好好整理一遍。具体可分四步走。

　　第一步，继续持有意外保险，根据职业的调整可适当降低或升高保额。

　　第二步，如果以前有定期寿险，审视自已家庭责任额是否减少，若是可相应减少保额或终止保单。

　　第三步，一定要考虑重大疾病险了。如果以前买的是定期消费产品，考虑转成终身险。如果以前买的是终身型产品，看看保额是否够目前平均的重大疾病治疗费用，不够需要增加相应保额。

　　第四步，适当考虑养老补充。看下以前的保单，是否有养老产品，在经济许可的情况下，追加或购入合理的养老年金保险绝对能使您的晚年生活更加精彩。

　　五、晚年退休期。

　　我能想到最浪漫的事，

　　就是和你一起慢慢变老，

　　直到我们老的哪儿也去不了，

　　你还依然把我当成手心里的宝。

　　我能想到最浪漫的事，

　　就是和你一起慢慢变老，

　　一路上收藏点点滴滴的欢笑，

　　留到以后坐着摇椅慢慢聊

　　一首赵咏华〈最浪漫的事〉唱出多少人心目中幸福的晚年生活。这个时段保险不在是生活的一部分了，所有该缴的保费也应该缴完了。但是随着生活水平的提高，老年人晨练，外出旅游等户外活动逐渐成为一种时尚，因此也很有必要购入骨折，关节脱位等意外保险。这类保险专门为老年人所设计，投保年龄可在80周岁。代表产品有阳光人寿老益壮老人骨折保险，中国平安福佑天年E款。

　　另外，如果经济许可，可以为儿女购买保定期寿险和意外，提供一定的寿险保障。毕竟对老年人来说，除了靠自己的积蓄外，还要靠儿女给的生活费用。因此子女就是老人最大的保险，子女有足够的寿险保障本身也很必要。