投保前应层层把关

　　2001年加盟中国人寿山西省汾阳支公司，连续5年获销售精英奖，2004年获总公司一级精英奖；2004年至2007年连续3年获优秀主管荣誉奖并参加了省公司“丽江”高峰会。自2003年至今，荣获省公司精英俱乐部高级会员称号，现任中国人寿汾阳支公司营销八分部经理。

　　郝跃琴

　　客户观点：我是汾阳市区的一位服装个体户，从事个体经营已经十几年了，也积累了一点资产，但是随着社会发展，年龄增长，儿女们的负担也挺重的，我想为自己和爱人买些保险，以备将来年老用。我想了解一下在买保险时应该注意些什么？

　　首先，很高兴您能有这么高的保险意识。也感谢您能在自己的事业辉煌时期为自己及家人获取一份既科学又全面的保险保障。人的一生既丰富多彩，也瑰丽多变。在风雨来临之际早早地为自己撑起一把绿色的大伞，也是您明智的选择。

　　依照您现在的状况，如果想投保，首先是选择合适的保险公司。如今，在社会市场竞争中，各家保险公司如雨后春笋，纷纷雄起。如中外合资、国内合资、股份制公司、集团公司。在众多的保险公司之中，您首先需了解所要投保的这家公司的资历、实力、占市场份额、市场信息反馈等等情况。如果觉得很麻烦，那就用一个比较省心也安全的方法，在本地市场上，选择公司实力最大、口碑最好、资历最久的。

　　其次，应该选择的是一位专业的保险代理人。一名出色的，具有一定专业水平的保险代理人，不仅会给您以及您的家庭设计一份合理科学的保险计划书，也会让您在以后的生活及工作中避免很多关于财务保险上的麻烦。因为他既是有一定专业水平的保险代理人，也是一名出色的理财规划师。在前两项选择好之后，您就可以把您以前的生活习惯、工作方式以及以后的一切生活、工作规划告诉您的代理人。

　　接着是最关键的一步，选择合适的保险产品。当然，第一，要认识自己的需求，决定适当的保险种类。比如家人的生活费用、子女的教育费用、医疗费用、养老金费用等等都是未来可能的需求。第二，要了解自己的需要，决定适当的保险金额。保险金额过高会造成投保人的负担，保险金额过低又会导致保障的不足，惟有了解自己的需要，决定适当的保险金额，才是最佳的选择。第三，就是要衡量自己的能力，决定适当的保险费。各种险种都有它不同的保障功能，保险费的高低也各有不同，应该衡量自己的能力，决定适当的保险费预算，才能得到一份既全面又合理的保障。这三个方面都做到之后，那您就可以放心地投保了。

　　不过，还有两点需要提醒：一是一旦确定了需要购买保险，认真仔细考虑之后，就应立即购买，尤其是一些健康险之类的险种，现在各家保险公司都在降低投保年龄及体检年龄，来避免风险的扩大化；二是在投保前必须要了解保障范围、保险条款、除外责任，要履行如实告知义务，避免日后保险理赔时产生纠纷。

　　最后，即使投保了，也别忘了每年要缴续期保费及对保单定期检查。

　　总而言之，生活保险化，保险生活化，投保前要层层把关，让合理科学的保险保障伴随您美满一生。

　　投保后按条款处理相关事宜

　　郝福生

　　2001年加入中国人寿山西省汾阳市支公司，历任业务员、业务主任、分部经理、农网经理，曾先后获得中国人寿总公司“挑战108”优胜奖，连续7年被评为中国人寿山西省汾阳市支公司展业精英，曾任汾阳支公司精英俱乐部主席，开辟三泉农村分部，获山西省金牌团队，并开辟见喜分部，现任中国人寿汾阳支公司三泉分部经理、见喜分部经理。

　　客户观点：我是一个小型企业主，妻子在我的工厂任会计，有好几位营销员多次到我家和工厂来讲保险，我最终购买了中国人寿“康宁终身”和“金彩明天”两份保险，经过多次接触，我对保险也有些了解，但买了保险以后，对一些事项还是不太清楚，比如：分红、领取、变更、续收、理赔等等，所以想咨询一下相关人士，遇上这类事情，该怎么处理？

　　您的这些需求在投保后的人群中具有相当的普遍性，他们往往对营销员的宣传和推介不是很相信，过后也可能会遗忘，但又属于那种对财物的付出与得到计较鲜明的群体。其实，在保险条款中已完全明确了这些事项的规定，在保险合同中就明确附有保险条款。

　　保险条款第7条规定了首年后保险费的缴付，宽限期及合同中止。按时缴纳保险费是投保人的义务，这是法律上的规定，保险公司可以在条件许可的情况下，给投保人发送短信或电话告知，善意地提醒投保人尽快来办理缴费，这只是保险公司提供的一项服务，而非必须履行的义务，而在我们当地，一般是由业务员提前电话通知，然后亲自上门收取，这样客户就比较放心。

　　保险条款中第10条规定，投保人、受益人的指定和变更。一般情况下，不含投保人保险责任的寿险，可以更换投保人，但变更后的投保人应对被保险人具有保险利益，而含有投保人保险责任的险种，一般不得更换投保人。投保人的变更，应由原投保人提出书面申请，原投保人、被保险人、新投保人在申请书上签字同意；同时，保险公司在保险单上批注或出具批单，才有效力。一般来讲，投保人只有缴纳保费的义务，而含有投保人责任的险种又不能变更。因此，除非投保人身故或夫妻离异，才可能会出现变更情况。

　　保险条款中第13条规定了保险金的申请。在合同有效期内，返还金、年金领取到相应的生效对应日，投保人持身份证件、保单、缴费凭证，并填写保险金给付申请书，即可领取。一般来讲，业务员会为客户办好一系列的手续，客户只需签字和领取即可。

　　保险条款中对理赔也做了详细的规定。有的人认为，交钱容易理赔难，保险公司对99%的客户都会通过各种方式赔付，拒付有以下几个原因：一是不属于保险条款；二是故意编造事实，诈取保险金；三是在投保中没有准确告知一些健康情况或其他。

　　在理赔中会根据实际状况来定：一是要考虑到使用的药品情况，药品有具体的分类，理赔比例也不等，会在50%、80%、100%之间，各地情况不尽相同。为了防范道德风险，保险公司会有一些详尽的手续以及案件调查。有这样一个真实的案例：武女士，教师，投保康宁定期保险。突发脑出血后，住进山西省汾阳医院，由于当时忙乱，实习医生将几处地方书写有误，但保险公司经过几番核实后，将理赔款3万元及时送达。因此，只要是真实的理赔事件，提供相应的手续，理赔还是很顺利的。

　　张先生谈到分红情况，首先分红保险具有保障、投资双重功能，与传统寿险有所区别，传统产品都是一个固定的预定利率，风险保障基本是固定不变的。分红保险除具有基本保障功能外，每年还可以根据分红保险业务的经营情况，决定红利分配，而且保险公司还会把盈余的70%分给客户、30%留给公司，这是本产品的最大特点；其次，公司有专家对分红保险资金进行专业化运作，既可以投资基金，又可以投资债券；再次，保险公司每年向保单持有人寄送一份业绩报告，保险公司与客户共同分享保险公司的经营成果。

　　红利的领取人也是投保人最关注的问题。一般情况下，红利的领取人是投保人。分红类保险合同在合同有效期内，保险公司经营所产生的可分配盈余，将以红利的形式返还给投保人。如果投保人身故，红利将由投保人的继承人领取。

　　营销员在投保前对客户进行的一系列推销是为拓展公司的业务，以及自己的佣金回报；而投保后的一系列售后服务都是应当履行的义务。所以敬请广大客户放心。