自己前段时间因病住院，向保险公司申请理赔，但拿到的理赔金与自己的实际医疗费有一定的差额，后来经过了解才知道是因为合同中已经对赔偿方式做了约定。因此，想咨询一下购买医疗保险时该注意什么，才能避免类似理赔纠纷？

　　中国人寿保险专家解答：

　　随着我国医疗制度的改革，商业医疗保险已经逐步代替公费医疗，不仅缓解了病人的经济负担，而且为家庭的健康解除了后顾之忧，已经成为许多消费者投保的首选险种。

　　但同时，从理赔的数据来看，医疗保险也是容易出现纠纷的险种，经常会出现三种情况：

　　1.客户在保险等待期（观察期）内发生的保险事故及由此产生的额外费用，因不属于保险责任范围而不能获赔。

　　2.客户在购买保险的时候没有如实告知，因隐瞒既往病史而不能获赔。

　　3.双方对理赔金额不满意。

　　要避免医疗险的理赔纠纷，消费者应该从投保时就要注意以下几个问题：

　　首先，要仔细阅读保险责任条款。消费者在购买保险时，一定要弄清楚险种的责任范围，因为只有属于保险责任范围内的保险事故，保险公司才会赔付。例如，保险公司对住院医疗保险都规定了一个观察期，通常是自合同生效日90天或180天内，在这个观察期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。

　　其次，在签订保险合同时，被保险人要把自己目前的身体健康状况及既往病史如实向保险公司陈述，以便保险公司判断是否承保。若投保人故意隐瞒疾病事实，不履行如实告知义务，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，也不退还保费。特别需要提醒的是，很多保户认为自己口头告知过就可以了，业务员说在保单上可不填就不填，结果理赔时被指控“隐瞒”病情，保户觉得冤枉却无据反驳，最后只好被拒赔。

　　第三，要注意免赔额。作为附加险的住院医疗险，有补偿型和津贴型两种。补偿型保险的特点，是根据被保险人的实际支出进行补偿，但又不可能超过实际花费的费用，因此，各家保险公司都规定了一个免赔额。如果你的医疗费低于免赔额，则不能获得赔偿。当你的医疗费超过免赔额后，对医疗费用的赔付也是划分档次的；津贴型保险则是根据被保险人的住院天数给付保险金的，与医疗费不相干，理赔时可不需原始发票，不受补偿原则限制。

　　总之，投保人在选择适合自己的医疗保险时，可以根据自己的需要，进行组合投保，以便能使自己在遭受风险时获得最大限度的保障。