几大商业保险公司纷纷推出全新设计的终身医疗保险计划，信诚人寿更是以“买二送一”的促销计划，强势推广其“心聆一生”终身医疗保险计划。

　　据悉，在目前的上海市场上，已有四大公司的产品可供市民选择，而第五家公司——中国人寿也有望于本月在上海推出其终身医疗产品。全新的终身医疗保险颇有与短期医疗保险平分秋色之势，而四家公司的产品在相似之中又有些微差异，市民在挑选时需要细细分辨。

　　长期险种填白市场

　　国内的商业医疗保险产品大多为一年期短期险种，大多只能续保到65岁，保费逐年缴纳的同时还必须逐年进行核保。但人们生病住院的高发期是在65岁以后，因此，短期医疗险有很大的局限性。并且，保险公司考虑短期险客户的身体健康状况、财务状况、职业风险变化等，在续保时要求客户加费甚至拒保。因此，保证续保的长期险种———终身医疗保险一上市，立即吸引了市民的关注。

　　设置上限类似个人账户

　　记者在采访中了解到，与短期险种不同的是，所谓“终身”是指只要投保后每年按时缴纳保费，保险公司就不得以任何理由拒绝续保，保障期限延续到终身。无疑这解决了消费者续保时加费和被拒的担忧。

　　但是新的终身医疗保险都会设置一个累计赔偿上限（一般指保额），一旦理赔金额达到这一上限，保险合同就告终止。这一设计，是新旧终身医疗保险最大差异之处，它使保险公司得以有效控制风险，避免过高的赔付率，也为大批终身医疗险重新进入市场打开了闸门。

　　对于投保人来说，可以把上限设置理解为给自己建立一个终身医疗账户。投保人从年轻的时候起，每年储蓄一定的金钱进入该账户，同时，可以从该账户中提取医疗补贴金。为了避免在年轻时把账户里的钱全部用完，到老年的时候没有保障，保险公司会特别提醒你每年最多从中领取几次补贴金。若身故时，账户中的钱还没有全部用完，可以还给你的家人。

　　分清消费型与储蓄型

　　据悉，上海市场上四款终身医疗补贴保险计划包括：信诚人寿“心聆一生”终身医疗保险计划、海康保险“呵护一生”终身保险、太平洋安泰“健康之宝”、中保康联的终身医疗补贴计划。这四款保险具有极其相似的特性。

　　它们都属医疗给付型的终身险种，与医保不相冲突；都承诺保费不变，保证续保；四种险种都有最高赔付金额“封顶”。而且当达到最大交费期满年龄（65岁或70岁）以后，投保人不用继续缴纳保费，也可享受缴费时享有各项目的保险金。

　　但四个险种也有自己的个性，适合不同的投保人群。中保康联的产品是消费型的，未理赔的保险金在客户身故后是不会返还的，因此，该产品的保费相对低廉，比较适合目前收入不高的人群。

　　保障重心移至65岁后

　　信诚“心聆一生”是今年7月推出的以终身寿险为主险附加长期健康险的产品。信诚人寿市场部主任吉文告诉记者，“心聆一生”主要的特点是为65岁以后的老人提供全面医疗保障，首创普通门急诊费用和住院医疗费用报销，以及客户在遭遇重大疾病时可豁免保费。针对医疗费用的增长，保额每年递增2.5％至1.5倍，就是说，若初始保额为10万元，每年递增2.5％至15万元为最终保额。相比其他产品，“心聆一生”的保障重心偏向投保人老年时期，适合做长期规划的投保人。而且信诚人寿在本月底前正在推出“五周年真情回馈计划”，月底前购买“心聆一生”产品，每购买2个单位，就可获赠1个单位的首年保障。

　　而安泰“健康之宝”住院补贴天数较高，每年最高限制180天，比较适合有可能长期住院的投保人。