牛市中被抛弃的保障型保险，这金融风暴下看来将一扫颓势。和前几年投连险唱主角不同，各家保险公司现在不约而同地淡化了保险的投资理念，增值回报之类的话更是绝不张口就来。新年伊始，侧重保障的健康险产品成了苏城各大保险公司抢滩登陆的阵地。太平人寿率先宣布新的长期健康保障计划太平“福康安心”重疾医疗保障计划上市，打响了健康险的“发令枪”。

　　经济形势不容乐观，人对于未来的保障需求也就越大。金融风暴袭来，工作压力陡然增大。同时，不稳定的工作环境也让人担心自己在健康产生问题时是否还有一个保障。这个时候，商业健康保险顺理成章进入大家的视野。“我们正是看到了这一点，才在这个时候推出这样一款产品的。”太平人寿的保险专家说，作为成熟的保险商，目光必须放长远。“保险本来就是保障的功能，在市场好的情况下，投资型保险可能得到很多人的追捧。但在目前的情况下，还是保障型的产品更能得到投保人的认可。”

　　重推之下，新产品在设计上当然也有自己的独到之处。在以前强调投资型保险的情况下，很少有人会去研究保障型的保险应该如何选择。以健康险为例，很多人以为买了一份产品就完了，但事实上保障型的保险也有很多窍门。

　　“举个例子说，因为住院治疗，所带来的误工损失也很大，这种损失容易被消费者忽略。因此，在购买重疾产品的同时附加一份住院津贴十分有必要，消费者真正需要的是构建健康和家庭收入的双保障。”太平人寿的保险专家说，考虑到这一点的话，一个合理的健康保险产品应该有双重保障。“以我们的产品为例，第一重保障为重大疾病保险金，保障范围涵盖了在中国发病率较高的20种重大疾病；第二重保障为长期住院津贴保险金，提供每年高达180天的每日住院津贴，累计给付以保险金额为限，保障期限直至被保险人70周岁。要知道，目前市场上的住院津贴产品以1年期较为多见，为数不多的几个长期住院津贴产品还多为账户式，即住院津贴与其他保险责任用一笔金额，给付了住院津贴，其他责任获得的金额就将减少，反之住院津贴可领取的额度也会减少。所以这种不互用的方式对于消费者来说，才是最划算的。”

　　不过，虽然健康险的产品强调了保障功能。但是，对于普通家庭来说，当家理财每一分钱都要用在刀刃上，才能发挥最大的作用。“满期返还，这是我很看重的东西。”投保人刘青告诉记者，他之所以购买这款健康险产品，除了想给自己的健康一个保障，另外一个原因还是看到这款产品无论是被保险人身故还是达到保障期满，均可获得大笔保险费的返还。“虽然不指望赚钱，但是我总不能白交钱！”刘青说，自己的这个想法虽然不一定正确，但是却很现实。保险专家告诉记者，在国内保险意识没有达到一定程度的情况下，满期返还的确是保障型保险吸引投保人的一个重要因素。

　　“当然，与此类似的还有豁免后续保费。被保险人不幸在交费期内罹患合同约定的重大疾病，能豁免后续保险费，同时不妨碍客户享受住院津贴给付，身故保险金和满期保险金的领取，这也体现了购买商业保险以小搏大的经济特征。”