案例：
1996年3月，龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经同事推荐，与其一同到保险公司投了保，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关证明时，发现龚某的死亡病史上，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务由抗辨，双方因此发生纠纷。
对于此案的处理，保险公司形成了两种意见：
持第一种观点的认为：违反告知义务的认定须同时具备主客观要件。客观要件是指投保人未将其知道或应当知道的“足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率的重要事实”如实告知保险人。而主观要件是指义务人的不实说明或隐匿遗漏是出于故意或过失。如果被保险人确实不知自己患有严重疾病而没有告知，则看不出他存在任何过错。
另一种见解认为：保险人有正当理由拒绝赔偿。因为根据保险法的一般理论，告知义务要求告知内容是对事实的陈述，而非准确地阐明观点。它并不苛求投保人的告知完全准确无误，只要在投保人认知范围内他尽量大可能地履行了这项义务即可。在本例中，龚某不知自己患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，龚某对自己几个月前住过院、动过手术的事实（这一事实对保险人来说无疑是很重要的）却没有加以说明，问题的关键恰恰在这里。
结论：在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情作了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病），他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承提出违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辨权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。
用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
