终身医疗险VS短期医疗险

　　一项调查显示，76%的城市居民在未来会最先购买的保险中选择医疗险，其中长期健康保险成为市民最需要的保险种类，短期健康保险则是年轻人的首选。

　　终身医疗险可获长期保障

　　由于保险公司受到高赔付率的困饶，终身型医疗保险曾经一度退出市场，而经过一年的沉寂之后，海康人寿率先推出了“呵护一生终身医疗保险”，信诚人寿、中国人寿(601628行情，股吧)等纷纷随后跟进。与此前老版的终身医疗保险不同，这些医疗保险全部都可以作为主险单独购买，满足了市民希望单独购买终身医疗保险的愿望，打破了长期以来医疗险必须作为附加险单独购买的局面。

　　保险专业人士表示，很多公司虽然推出了单独购买的终身医疗保险，但与老版终身医疗保险没有理赔上限有区别，新款终身医疗保险都特别说明了理赔上限，即保障终身有效，但一旦出现累计赔付额超出总保额的情况，被保险人将无法再继续获得住院补贴，保障计划也将自动终止。

　　购买终身医疗保险等于为自己建立了一个“个人终身医疗帐户”，其总值也远远超过个人所缴纳的保费。很多保险公司还对患上重大疾病的被保险人豁免保费，也可以由投保人另行购买一份大病保险作为补充，从而填补城市人群无法承受的医疗费用之重。

　　消费型重疾险克服短期险两大“硬伤”

　　返还型短期重大疾病保险被叫停后，取而代之的是消费型一年一保重大疾病保险。与前期的医疗险相比，消费型重疾险提升了保额、降低了保费。

　　市场人士担心，这种消费型医疗险一旦出险后，再投保会被保险公司拒绝、加费或将已患上的疾病作为除外责任。人保健康险相关负责人表示，以前的一年期医疗险很少具有保证续保功能，若购买了一年期产品，当年不发生生病住院的事故，则可以平稳续保，但是健康一旦出现问题，则会产生病者无法被纳入商业医保的尴尬，而现在如该公司推出的几款医疗险则都具有保证续保的功能。

　　据悉，泰康人寿的世纪医疗系列及中国人寿的重大疾病保险都带有了保证续保功能，可免除投保人的后顾之忧，但在保费上有所增加。

　　此外，一年期医疗保险即便可以顺利续保，也只能续保到65周岁，而65岁以后的老年生活才最容生病、住院，大多数担心退休后的养老金不够用来支付医疗费用。对此，保险专家建议，最好的购买方式是将终身医疗保险和短期重大疾病保险结合起来购买，可以很好的克服短期医疗险带来的两大劣势。终身医疗保险可以“一次核保，保障终身”，彻底解决客户投保后因为年龄原因不能续保的后顾之忧。如果中途发生重大疾病则可以通过短期重大疾病保险转嫁风险，保险公司依然会给予赔付，重大疾病保险并不对老年人的疾病和住院有所限制，只要存活，就可以获得保障。