也许还有读者会问，那么，费用报销型的商业医疗险还有价值么？

　　以往，费用报销型的商业住院医疗保险也是市场的热点之一。但我们认为，随着越来越多的人被纳入社会基本医疗保险保障范围内，包括婴幼儿、少儿学生、自由职业者、没有工作的普通居民、退休老人、外来人员等等，社会基本医保正在朝“全覆盖”的目标越靠越近。因此，费用报销型的商业住院医疗险，价值的确有下降趋势。

　　因为，目前大多数医疗费用型保险，其承担的补偿责任，仍只停留在社保规定的报销范围内。大部分医疗费用保险合同约定，实际医疗费用须在社保报销范围内才能报销，若已从社保或其他社会福利机构取得赔偿，保险公司仅给付剩余部分。社保不能报销的（如排除在社保用药目录外的进口药、特效药、特护病房等），商业保险同样不能报销。其作用仅在于对社保报销后，需按比例自负的部分，以及住院起付线下部分进行赔偿。社保不管的，这些商业保险也不管。

　　但是我们也注意到，部分保险公司开始推出“超越社保范围”的费用报销型医疗险，这类产品倒是能够弥补社保的不足。

　　所谓“超越社保”，就是其报销费不受医保范围限制，对于超出社保范围的用药和治疗项目，也可以给予一定的费用补偿。

　　比如，比如太平洋安泰的“附加住院补偿保险”就是“超社保”的。其条款约定，被保险人住院接受治疗后，实际支付且合理的住院医疗费用、病房费用、手术费用中的85%可由保险公司报销，且不受社保范围约束。该产品可在太平洋安泰的一款主险“家庭支柱保障计划”后附加购买。

　　人保健康险公司的“守护专家住院费用个人医疗险”的“推荐版”和“推崇版”，也突破了社会基本医疗保险目录的限制，能比较全面保障目录内、外的医疗费用。如选择“推荐版”的客户，只要入住人保健康险公司的推荐医院（上海地区主要是复旦大学各附属医院），就可以享受社保内费用90%，超社保费用60%的报销额度。选择“推崇版”，不管入住的医院是否为公司推荐医院，不论是社保内费用，还是超社保费用，均可报销90%。

　　津贴型医疗险弥补收入损失

　　还有一类商业医疗险产品，也可以弥补社保不能保障到的部分，那就是津贴型，或者补贴型医疗险。

　　因为津贴型医疗险与被保险人到底花了多少住院费用无关，也不会去研究你所花的住院费用里哪些是社保范围内，哪些是社保范围外的。只要你购买了津贴型医疗险，只要住院或者手术，就可以按照合同约定的每日住院津贴额，凭被保险人的住院、出院及诊断证明等材料到保险公司进行理赔，也不需要住院费用发票，只要按照住院天数累积给付就可以了。当然，不能超过约定的给付总天数。这类产品实际上是对生病住院后损失的收入损失进行了补偿。

　　目前市场上，新近有一类热点产品，就是高端医疗险，大部分产品保障范围可达全亚洲，或者全球。对于治疗地点、治疗费用，限制性条件是较少的，保额也相当高，最高甚至一年可达上千万元。当然，这类产品的价格也会比较高，一年保费大约需要一两万元。