从统计的金融保险类投诉来看，消费者仍感觉医疗保险的理赔多有障碍。那么，为什么总有消费者反映医疗险理赔难？如何确保消费者的保险权益？实际上，医疗险理赔有很多特点，消费者可以走出“投保容易理赔难”的误区。

　　如实告知 合规投保

　　一位想要投保住院医疗险的消费者，每日有大量饮酒史，并且已经有肝脏的损害，如果投保时在投保单的“健康告知”中明确告知相关信息，那么保险公司在核保时很可能将肝脏相关疾病排除在保障之外；但若此消费者隐瞒或忘记告知相关信息，那么其日后若因肝炎或肝硬化等疾病住院，相关住院费用就很有可能会被保险公司拒赔。

　　中国平安武汉分公司杨哲峰提示：一般来说，在健康险保险合同中通常都有规定，“不承保合同生效前的任何疾病或症状”，这是为了避免客户“带病投保”的道德风险。对于投保人来说，购买医疗保险产品，向保险公司如实告知年龄、健康状况和既往病史等信息非常重要。因为这些信息会影响到保险公司的承保决定以及保费水平。而医疗保险拒赔的典型原因之一就是因为投保人、被保险人在投保过程中未尽到如实告知义务。

　　了解免责 识别要点

　　常看到一些客户在收到保险公司的“拒赔通知”时才大呼：“我不知道这个病不在承保范围内。”“我不知道这个属于免赔额。”

　　中国平安武汉分公司杨哲峰提示：避免这种理赔预期落差的一个重要途径，即是在投保时仔细阅读条款。其实，为了帮助投保人更好地认识和购买人身保险产品，保护消费者的合法权益，中国保险监督管理委员会需要投保人在填写投保单之前认真阅读人身保险投保提示书。

　　明确条款 保证利益

　　很多代理人在进行销售的过程中曲解保险条款，保险责任，夸大保险利益，导致消费者并不能完整的享受自己的保险利益，最终在理赔时，发现和当初的讲解有很大的出入，造成心理不平衡。

　　中国平安武汉分公司杨哲峰提示：避免上述情况的发生，消费者一定要要求保险代理人在讲解的过程中提供条款进行取证。因为对于消费者来讲，自己去看条款有相当大的困难，而对于专业的保险代理人来讲，就会容易许多。消费者想要更清楚的了解条款内容，关键就在于在代理人讲解的过程中，让代理人在条款中进行取证，一方面保证自己利益的安全性，另一方面，也便于日后自己阅读条款，理解条款。

　　最后，中国平安武汉分公司杨哲峰再次提示：很多代理人在销售过程中利益熏心，只为自身利益，利用消费者对于自己的信任，刻意误导消费者隐瞒告知（例如作出所谓的口头承诺，或者告诉消费者这个不影响等）或者不出示条款，这样作为消费者本身来讲，就无法在投保时了解到自身的实际保障利益，为日后的理赔或者保险利益的履行埋下隐患。

　　因此作为消费者，不要碍于情面，应当主动提出提前阅读条款，要求代理人对应条款进行详细合理的分析解释，做到真正的了解，才能保证日后的利益。