一生当中需要用到多少医疗费用？估计再会理财的人也算不出来。鉴于此，市民们纷纷意识到要借助商业
医疗险来防范这一风险。然而，目前的医疗险主要是定期产品，不仅需要一年一续，而且在65岁后想续还可能没得续，甚至会遭到保险公司的拒保。有没有更好的构建医疗保障的办法呢？
最近，步入而立之年的小林在投保医疗险时遇到了不小的困扰。听身边的朋友介绍，现在市面上的医疗险大多是一年一续保的定期住院医疗险，保费不贵，生了病保险公司给补偿医疗开支，挺有用。
小林的困惑：年过古稀住院无险可保？
可是，小林在向多家保险公司询问后发现，这些一年期的住院医疗险多数只能续保到60岁或65岁，包括许多附加医疗险都是如此。这样的话，虽然年轻时是没问题的，可等到了晚年，生病住院的概率很高时，反而没得保了。
同时，小林还发现，自己现在投保这些一年期的住院医疗险确实便宜，可随着年龄的增加，续保时保费也会不断增加。以某附加医疗险为例，50岁男士投保给付额度25元/天的产品，保费为93元，投保额度为3000元的产品就需要保费315元。等到60岁的时候，还会分别升至每份201元和440元。
权宜之计：开个医疗账户随用随取
其实，寻求以较为普遍的定期住院医疗险解决医疗开支问题的小林，大可转个方向，考虑一下刚刚兴起的终身住院医疗险。
目前，不少保险公司都推出了终身医疗保障计划，每张保单就好像一个医疗账户，保户定期存入医疗备用金，生病时可以从账户中取用，没有用完的就在身故后由受益人领回，不会出现定期住院医疗险“一年内没住院，钱就白交了”的困惑，也可以避免年龄过大时无险可保的尴尬。
目前，终身住院医疗险的保障范围可涵盖住院补贴、重症监护病房补贴、门急诊补贴、重大手术保险金等多种保险金的给付。
如小林投保
中国人寿“
关爱一生”终身住院医疗保障计划，年交保费3872元，20年共交77440元，可获得12万元基本保额的终身保障。住院期间每天有80元
津贴，如果住进重症病房，每天有160元的重症监护津贴，如果进行条款列明的8项重大手术，还可获得4000元的重大手术保险金，而小林有生之年在12万元限额内没有用完的保险金，还可作为身故保险金由受益人领取。
