最近，中国人寿中山分公司在2011年的理赔数据出炉。据了解，全年给付各类赔款1.12亿元。近些年来的理赔情况则是，各项理赔支出累计超过6.74亿元（不含年金），其中短险赔付超2.5亿元，大病赔付超4亿元，大病保险占了很大的比重。从理赔的情况，可知包括重大疾病在内的健康险赔付情况还是挺高的。这也从另一个侧面反映了，健康险在保障计划中的重要性。

　　但是，在现实中，往往能听到这样的抱怨：买了健康险，病了却报不了，这是什么原因呢？业内人士告诉记者，一套完善的健康险保障计划，包括重大疾病保障、住院医疗保障和意外门诊。这样无论是重大疾病还是普通疾病的住院医疗保障，以及由意外导致的门诊费用都是可以保障的。但是，疾病门诊没有哪家保险公司有类似的保险产品。在实际当中，不少的消费者购买重大疾病，或是住院医疗，或是意外门诊中的一种，以为病了就可以保了。其实，并不是那么一回事，要买全了，除疾病门诊之外，病了才有的报。

　　对于重大疾病保险，业内人士表示，现在发病年龄呈年轻化的态势，所以越早越好，同时保额最好是30万元。

　　理赔数据显示：健康保险赔付占比高

　　陶志群是中国人寿中山分公司的四星级业务员。仅去年一年，她的客户当中有两位被检查出患有癌症。“其中，一位客户是43岁，在去年被检查出鼻喉癌。5年前，他在中国人寿购买了康宁终身保险，可以保20种重大疾病。所缴的保费是每年3000元，保额为3万元，重大疾病可以赔付2倍的保额，结果获得赔付6万元。”她表示，现在很多的客户是到了理赔的时候，才发现当时购买的保险额度不够。

　　陶志群表示，在业务员当中，她的客户被检查出患有重大疾病的，还算少的。她周围同事的客户被检查出重大疾病则更多。

　　记者从中国人寿中山分公司的理赔数据中看到，多年来各项理赔支出累计超过6.74亿元（不含年金），其中短险赔付超2.5亿，大病赔付超4个亿，大病保险赔付占了六成。这与友邦保险在中国的赔付比例相似。2011年1月至12月，美国友邦保险有限公司在中国大陆各分支机构所有保险赔付中，住院费用赔付及意外医疗险赔付占到总赔付金额近六成。在与重大疾病相关的理赔原因排名第一的为“恶性肿瘤”，紧随其后的为急性心肌梗塞、终末期肾病等。

　　从这些数据表示，健康保障应该在保障计划当中占有重要的位置。

　　消费者的疑惑：为什么买了健康险，病了没得赔

　　对于健康险，记者时常听到消费者有这样的抱怨“我买了健康险，为什么病了没得赔？”由于有此疑问，所以不少消费者不太愿意相信健康保险。

　　据陶志群介绍，一套完整的健康保险是包括一份重大疾病险、疾病住院保险和含意外门诊和住院的意外险。一般，疾病住院保险是附加在主险上的。现实当中，不少消费者只购买了一个险种，要么重大疾病险，要么是疾病住院保险，要么是包含意外门诊和住院的意外险。“但是，消费者一般对条款不是很关注，只要买了一份保险，就认为是自己购买健康险，病了就能报销，获得赔付。但是实际上，并非如此，而是买了什么险就赔付哪方面。在门诊这一块，疾病门诊没有哪家保险公司提供保险，所以不能报销。”

　　据了解，从健康险的赔付形式上看，有报销型和给付型。重大疾病是给付型，只要确诊的重大疾病在可保的范围之内，就一次给付赔付，保险合同终结。住院医疗险是报销型，可以作为社保之后的补充，有的是可以报销社保余下的80%的。

　　提示：重大疾病险可多买多保，但报销型健康险不要多买

　　陶志群表示，从全面保障健康的角度，就应该是重大疾病保险、疾病住院医疗保险和包含意外门诊和住院的意外险都应该购买。这样就不会出现，为什么病了，花了那么多钱，但是买了保险还不能报销的情况。

　　据了解，像重大疾病这种给付型的保险，在经济条件允许的情况可多买多保。但是，疾病住院医疗保险报销型的保险，一般是作为社保的补充，要扣除社保报销部分和自费药品部分，剩下的再按比例报销，不能重复报销。所以，只需在一家保险公司购买一定的保额就足够了，买多了也是白花钱。

　　陶志群特别提到，在投保重大疾病时，并不是一买就能保，重大疾病险都有一个观察期，这个观察期有长有短，一般是半年，也有一年的。在观察期内，被检查出重大疾病是不能承保。只有过了，观察期保单才正式生效。消费者不要在隐瞒病情的条件下投保，保险公司也是不赔付的。

　　重大疾病的保额多少才是合适呢？据友邦保险专家介绍，2011年重大疾病件均赔付为7.7万多元，较2010年增长近10％，但对比重疾后的实际金额需求，仍有不小缺口。重大疾病的花费一般在5至20万之间，加上现今涨幅不断的CPI，而治疗过程中又需要大量耗费资金，应考虑适当提高投保额度从而提升保障水平。“最好是30万元的保额，除了治疗费用之外还有护理等费用开销。”陶志群说。