虽然自上世界90年代末保险开始进军中国，这10多年间也得到了很大的发展，但是保险是一种极其复杂的金融产品，在大环境动荡不安的局势下，保险也可能面临发展瓶颈。国寿的数据表明，2009年度保险行业中的短期险利润总额仅为4.2亿元，同比下降29.5%，所以保险的发展和任何一种金融行业一样，也是具有周期性的。

　　短期险业务中以短期医疗健康险最为常见。致使近期短期险业务利润下降，短期医疗健康险个人业务赔付率上升是主要的原因。拿国寿的短期医疗健康险来说，去年短期医疗健康险个人业务保费收入仅32亿元，同比减少20.41%，而赔款支出就高达21亿元，同比增长20.69%。国寿的遭遇是整个行业的一个缩影，在收入骤降，而赔付剧增的形势下，盈利该何去何从？

　　医疗健康险的亏损，主要来自道德风险，保险公司无法对客户就医情况进行监控。保险公司当然知道这一弊端，他们也曾想过如果在医疗险设计上增加免赔额和自付比例，便可以在一定程度上减小道德风险。但这样的设计不讨客户喜欢，保险公司可能由此会失去一大批的客户，在激烈的竞争中败下阵来。保险公司的业内人士无奈的表示，客户实际上时可以操控医疗险的赔付的。比如说客户交了10万保费，往往会做些手脚使得医疗险赔付达到11万。如果把保费提高到15万，客户的赔付额会增加到18万。

　　医疗险面临困境，然而就像上述所说的，保险公司却没有能力也没有动力去改善。在定价、核保理赔等许多方面，医疗险都有自身的特殊性存在，这种特殊性也是致使它出现经营瓶颈的主要原因。加上目前由于医疗市场公开信息不充分，保险公司自身又未建立起一整套数据搜集、传输、分析的机制，导致医疗险精算基础不牢固，难以合理定价。并且医疗险的核保理赔更加复杂和专业化，并且需要更多费用，成本居高不下。

　　许多保险公司都在寻求破冰之术。如何控制道德风险则是医疗险翻身的最大的难题。保险公司缺乏专业人士能够对医疗服务加以监测和控制，甚至没有权利对医疗机构进行监控。所以目前保险公司破冰方案之一是与医疗机构“风险共担、利益共享”的合作机制，设立相应的考核体系，对医疗行为的规范性以及费用的控制情况进行可控评估。但是就我国医疗服务供给不足，保险公司所拥有的医疗险客户又太少的弊端，与医疗机构的谈判，保险公司显然不占优势，重生之路漫漫，重生之时遥遥无期。