理财周报记者查询几家保险公司的意外险条款发现，有的保险公司免责条款清晰注明“被保险人因疾病、药物过敏、食物中毒、或其他医疗导致的伤害，本公司不负任何赔偿责任”。

　　医疗险人寿险撑起“保护伞”

　　那么，到底什么险种可以为此种情况提供保障呢？一位资深保险专家介绍说，首先，医疗保险中的综合或终身住院医疗保险，以及寿险主险外的附加住院医疗险、附加住院津贴险可负责被保险人生病住院的大部分医疗费。通常，住院医疗险不分病种，只要住院治疗就可赔付部分医疗费用，这样可以在不能获得重疾险赔偿的情况下弥补一些损失。

　　其次，在此类事件中不幸夭折的幼儿家长如果为其购买了以死亡为给付条件的长期人寿保险，保险公司是要负责理赔的。中国人寿一位资深代理人说，人寿保险是保障范围最全面的身故补偿险。不过，理赔金额需由合同事先约定。

　　被保险人不幸身故后，在排除了“投保人、受益人故意”；“被保险人服用、吸食或注射毒品”等一些特殊情况后，保险公司都会按合同约定的保险金额向受益人提供补偿。也就是说，类似此次奶粉中毒致死的事故，只要投保人拥有寿险保障，都可以得到理赔。

 

　　继2008年9月11日“毒奶粉”事件曝光后，食品安全问题的余波一直未能停息。从奶粉、奶糖到鸡蛋，三聚氰胺在食品行业的蔓延，威胁着人们的身体健康。

　　国家工商总局消息称，截至10月30日，全国已退市不合格乳制品8311.7吨。卫生部的数据显示，截至10月底，全国因食用问题奶粉住院治疗的婴幼儿已超过5万名。

　　理财周报记者调查发现，因食用三聚氰胺超标的食物或其他非突发性因素导致的患肾结石或急性肾衰竭，只在住院医疗险的赔付范围内。但对于潜在的患病风险，要获得较全面的保障，须抓住健康险的三驾马车：重疾险、意外伤害险和住院医疗保险。

　　一位资深保险业内人士说，对成年人来说，保险金额的高低可以按需制订，只要缴纳与保额成正比的保费即可，但儿童投保人寿保险所具有的限制条件较多。首先是年龄上的限制，在婴儿出生后30天方可投保；其次是保额有上限，凡是18岁以下未成年人，保额必须控制在5万元以下，部分城市如北京、上海、广州、深圳的保额上限可以提高到10万元。

　　家庭保单先为家长配置后为孩子

　　“中国主要城市居民保险需求及消费调查”显示，人们对治疗重大疾病的费用预估平均为154733元，而当前拥有的重疾险(含住院和手术费用险)的保险金额仅为75215元。对比显著的数字，反映了消费者保险意识的缺乏和重疾险、医疗险等健康险在为消费者提供保障方面的缺失。