梁先生，30岁，上海某企业员工，有基本医保。2010年11月，梁先生出现头痛症状，之后在医院行CT检查提示“左额叶圆形占位病灶，38mmx34mm”，遂行脑胶质瘤手术切除，两天后病理报告确诊“脑胶质瘤(俗称脑癌)”。

　　梁先生为治疗上述疾病，先后住院三次，住院总费用86177元。最终，通过社保，共报销到35703元，个人需自费50474元。

　　为何会出现这样的状况，梁先生这次得大病，最终通过医保实际才只报销到41%左右？

　　首先，医保统筹基金有一个医保基本用药目录，在目录内的药品可由医保报销，但目录外的药品(通常为新药、贵药、特效药等)，不予支付，即自费药品。本案中，梁先生三次住院都用了一种抗脑癌药，该药属全自费药，300多元一粒，梁先生一共用了90粒，单这一种药就得自费29000多元；还有其他一些全自费药共花费数百元。

　　再者，医保对目录内甲、乙类药品，以及部分诊疗项目，实行个人按一定比例共同偿付医疗费用，即自负一定比例。这个比例在不同的费用项目中是不同的，如甲类药自负10%，乙类药自负20%，还有某些医用材料、某些项目的治疗费用、CT、MRI检查费用均不是可以全额报销的，由梁先生自行承担。

　　此外，医保统筹基金对于自费诊疗项目是不予报销的，梁先生治病过程中，发生医疗废物集中处置费、病房空调费等，需个人全自费，此项800多元。

　　而且，社会医保通常都设有最低标准起付线，低于起付线以下的医疗费用全部由病人自费，超过起付线以上的费用由医疗保险机构偿付，上海市在职人员每次住院治疗的起付线是1500元。

　　由此可见，医保“封顶线”提高后，参保人员的保障额度显然提高了很多，但由于医保制度上存在这些限制性条件，一旦发生住院，参保人员需要自费承担的金额还是不低的。特别是若罹患重疾，由于治疗过程中需要使用大量的特效药、进口药、进口器材等，实际上自费部分的比例还是比较高的。

　　而商业重疾险恰恰是一个补充的保障工具，因为商业重疾险的赔付规则，是“定额给付型”，也就是说，一旦被保险人确诊为患上了保险合同中所约定的重大疾病，就可以向保险公司申请理赔金，与被保险人实际发生了多少医疗费用，没有任何关系，不存在赔付条件上的限制。

　　当然，相比社会医保对任何疾病的普遍适用性(只要住院发生医疗费用，就可按规定报销)，商业重疾险的核赔标准，也就是前面提到的“确诊”条件，其实是比较严格的。只能针对合同约定的病种进行赔付，而且每个病种的定义比较严格，有较多的限制条件。这一点，消费者在投保前要特别注意。